任意整理で車のローンはどうなる？車を残す方法やローンを組むときの注意点を解説

車のローンが残るなか、「任意整理をしたいけれど車を手放せない」「任意整理をした後、車のローンは組める？」と不安に感じていませんか。

債務整理の方法によっては、車を手放さなければならないケースがあります。

日常的に車を利用している方にとって、車がなくなると日常生活に大きな支障が出るでしょう。

しかし、借金やローンの整理は、必ずしも車を手放さなければいけないわけではありません。任意整理であれば、車を手元に残すことができます。

この記事では、任意整理と車のローンの関係性や車を残したまま任意整理をする方法、任意整理後のローンの組み方について紹介します。

任意整理で車のローンはどうなるか

任意整理とは、債務者（お金を借りている側）が債権者（ローン会社や銀行など）と交渉し、返金条件を軽くする方法です。

返金する際の利息カットや整理する債務の対象など、両者が納得したうえで交渉成立となります。

債務整理のなかには車のローンが対象となり、車を持てなくなるケースもありますが、任意整理では車を残すことも可能です。

では、任意整理と車のローンの関係についてみていきましょう。

車のローン返済中に任意整理を行う場合

ローン返済中に車のローンも含めた任意整理を行うと、車を手放さなければならない場合があります。

ローンは借金と同じ扱いになるため、整理する債務の対象です。車は売却され、車のローン返済にあてられます。

任意整理の対象から車を除外しておくことで、車を手元に残しつつ整理が可能です。

また、車のローンも含めて任意整理をする場合でも、車の価値や経過年数によっては売却されないケースもあります。

ご自身が乗っている車が債務整理の対象になるかを把握しておくとよいでしょう。
さらに、任意整理以外の自己破産や個人再生の場合、車のローンを整理する債務の対象から外すことは原則できません。

任意整理では、整理したい債務の対象を決められるので、車を手元に残すなら任意整理を選びましょう。

任意整理後に車のローンを組めるタイミング

任意整理後に車のローンを組むなら5年以上の期間を設けましょう。

任意整理を行うと個人信用情報に事故情報の記録が残ります。これが、いわゆるブラックリストに名前が載った状態です。

ブラックリストに名前が載るとローンを組むことが難しくなりますが、完済してから5年の月日が経過すれば、ブラックリストから名前は削除されます。

返済完了後、ブラックリストに名前がなく返済能力があると判断されれば、審査を通過することは可能です。

ローンを組む前には、ブラックリストに記録が残っていないかを確認してからローン申請を行いましょう。

任意整理で車を残す方法

任意整理であれば、車を手放さずに借金を整理できます。

しかし、任意整理の方法や車のローンを対象から外す方法を知らないと、手放さなければいけなくなる可能性もあります。

では、任意整理で車を残す方法や選択肢にはどのようなポイントがあるのでしょうか。

車のローンを任意整理の対象にしない

車を手元に残すには、車のローンを任意整理の対象にしないことが大切です。

任意整理とは、債権者と交渉して返済の金額や条件を見直すために交渉する手続きのことです。

任意整理は、個人再生や自己破産の債務整理とは異なり、交渉次第で整理の対象を債務者が自由に選択できるメリットがあります。

例えば、車のローンとは別でカードローンや消費者金融の借り入れがあった場合、カードローンや消費者金融だけを任意整理して車のローンは任意整理から外すことができます。

任意整理から車のローンを外すと、車を手元に残すことができますが、これまでどおり支払う必要があることを忘れないようにしましょう。

所有権留保条項のない車のローンなら車は手元に残る

所有権留保条項とは、ローンを完済するまで所有権は、ディーラーや車の販売店が持つことです。

反対に、所有権留保条項がない車とは、ローン返済中でも車の所有権が購入者にあることを指します。

銀行系マイカーローンの場合、所有権が購入者にあるケースが多いですが、ローンを任意整理の対象に含めてしまうと、一括返済を求められたり、口座が凍結されたりするリスクがあります。

しかし、車を手元に残すことはできても、ローン返済は続きます。

借金の返済や車のローン返済に加えて携帯電話料金の支払いとなると経済的に厳しく、今後も支払っていけるのか不安を感じていませんか。

しかし、携帯電話は普段の生活や仕事をするうえで必要不可欠な存在です。

もし、スマートフォンの持ち方を検討しているなら、誰でもスマホを利用してみませんか。誰でもスマホでは、原則として誰でも契約可能です（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

また、クレジットカードを持っていない方でも、コンビニ支払いや口座振替も検討できます。これからのスマホの持ち方を改めたいなら、誰でもスマホにご相談ください。

任意整理後に車のローンを組むときの注意点

任意整理を行うとブラックリストに名前や記録が記載されますが、一定期間を過ぎれば削除されます。

しかし、ローンを組むとなると、ブラックリストの記録が原因で「ローンが組めなくなるのでは？」と不安を抱えていませんか。

任意整理をした後、再び車のローンを組む際の注意点を確認しましょう。

信用情報機関の事故情報の確認を行う

任意整理後5年以内は、ブラックリストに情報や名前が記載されます。

完済後5年経過すると名前は削除されますが、ローンを組む際には、事前に事故情報が削除されているかを確認しておきましょう。

特に、返済後5年の月日が経過しているか曖昧な場合は、事前に確認しておくと安心感を持ってローンが組めます。

また、一度削除された事故情報は、後々知られることはありません。

ブラックリストに名前が載ると、ローンを組んだり契約をしたりするのに不安を覚えることもあるでしょう。

車をはじめ、住宅の契約やスマートフォンの契約など、人生において契約をする場面は少なくありません。

もし、現在スマートフォンの持ち方や新規契約に悩んでいるなら、誰でもスマホに相談してみませんか。

誰でもスマホでは、原則誰でも契約が可能で（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）、他人にいえない事情を抱えている方でも99%（※2025年11月時点の実績）の審査通過率を誇っています。

今後のスマートフォンの持ち方や料金への疑問、支払いの不安を抱えている方は誰でもスマホに一度、ご相談ください。

これからのスマートフォンの持ち方を一緒に検討していきましょう。

頭金を多めに準備する

任意整理後に車のローンを組むには、頭金を多めに用意しておくことも大切です。

購入総支払額から頭金を引いた額が月々の返済額となります。

頭金を多めに用意しておくと、月々の返済額を減らせるメリットがあり、返済の負担を大きく軽減することが可能です。

頭金は、購入価格の20〜30％が相場と言われています。

ローン会社によっては頭金の定めがある場合があるので、ローンを組む場合には事前に確認しておきましょう。

返済シミュレーションを行い、無理のない範囲でローン計画を立てると失敗しにくいでしょう。

車体価格を抑える

車体価格を抑えることも、再びローンを組む際に大切です。

総支払い額が少なければ、月々の返済額も少なくて済むため、無理なく車を手にできます。

車を持つ方のなかには、好みの車種・色・形などがあるでしょうが、車種価格を抑えるためにも妥協点を見つけて価格を下げるようにしましょう。

また、新車よりも中古車の購入を検討することで、好みの車を手にすることも可能です。

妥協点を見つけて無理なく車を手にしましょう。

任意整理前後を問わず生活インフラを確保するためには

任意整理であれば、車のローンを整理対象から外すことができるため、車を手元に残したまま債務整理ができます。

しかし、任意整理を行うと、個人信用情報に事故情報として5年間記載されます。

ブラックリストに名前や情報が記録された結果、スマートフォンの新規契約や乗り換えに難しさを感じている方もいるでしょう。

任意整理をした後でも、変わらずに携帯を持ち続けたいと考えている方は、誰でもスマホにご相談ください。

誰でもスマホでは、ブラックリストに情報が残っている方でも原則、契約が可能です（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

また、金銭的に厳しく悩んでいる方は、無理なくスマートフォンを持ち続ける方法を一緒に検討します。

日常生活で欠かせないスマートフォンを手放したくない、携帯電話料金の支払いが厳しいと感じている方は、誰でもスマホを検討してみませんか。