借金があるとクレジットカードの審査に影響する？作れない理由や対処法を解説

借金を抱えている方のなかには、クレジットカードの審査に通らないのではと不安を感じているケースも少なくありません。

しかし実際には、借金があるだけで審査に落ちると決まっているわけではありません。大切なのは、返済状況や借入全体のバランスを理解しておくことです。

この記事では、借金とクレジットカード審査の関係性や審査に通らない場合の具体的な対処法、そしてカードを作れない状況でもスマートフォンを持つ方法を解説します。

借金があるとクレジットカードの審査に影響するか

借金があることが審査に影響するかどうかは、借金の有無だけでは判断されません。クレジットカード会社が重視しているのは、返済能力と信用情報の内容です。

毎月きちんと返済を続けており、延滞がなければ審査に通る可能性はあります。

返済が滞っていたり、収入に対して借入総額が多すぎたりする場合には、審査で不利になることがあるでしょう。

審査では信用情報機関に登録されている情報が参照され、過去の返済履歴や現在の借入状況が総合的に判断されます。

借金の存在そのものではなく、返済状況や借入全体のバランスが審査結果を左右する重要な要素となっています。

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クレジットカードを作れない主な理由

クレジットカードの審査に通らない理由はいくつか考えられます。

延滞履歴がある・借入件数や総額が多すぎる・短期間に複数のカードへ申込んだなど、審査で不利になる要因はさまざまです。

ここでは、審査に落ちやすい代表的な理由を整理していきます。自分の状況と照らし合わせながら、どのような点が該当するのかを確認してみてください。

原因を把握することで、今後の対処法が見えてくるでしょう。

一定期間以上の延滞がある

クレジットカードやローンの返済を一定期間以上延滞すると、その情報が信用情報機関に登録されます。

一般的に61日以上または3ヶ月以上の延滞は、審査において大きなマイナス要因となります。

延滞情報は完済後も一定期間残り続けるため、その間は新規のクレジットカード審査に通りにくくなるでしょう。

信用情報機関であるCIC・JICC・KSCには延滞に関する記録が保管されており、カード会社はこれらの情報を審査時に参照します。

過去に延滞があった場合でも、完済から一定期間が経過すれば情報は削除されていきます。

借金の件数が多い

複数の金融機関から借入をしている状態は、多重債務として審査で不利に働く可能性があります。

借入件数が多すぎると、返済管理が複雑になり、返済能力に疑問を持たれやすくなるためです。

たとえ個々の借入額が少額でも、件数が多ければ総合的な返済負担が大きいと判断されることがあるでしょう。

クレジットカード会社は信用情報機関を通じて借入件数を把握しており、3件以上の借入がある場合には審査が厳しくなる傾向があります。

借入件数を減らすことは、審査通過の可能性を高めるための有効な手段です。

借金の借入総額が多い

借入総額が年収に対して多すぎる場合、返済能力を超えていると判断され、審査に通りにくくなります。

貸金業法では総量規制により、貸金業者からの借入総額は原則として年収の3分の1までと定められています。

クレジットカードのキャッシング枠もこの規制の対象となるため、すでに年収の3分の1に近い借入がある場合には新規カードの発行が難しくなるでしょう。

ショッピング枠は総量規制の対象外ですが、借入総額が多ければ返済能力に不安があると見なされやすくなります。借入総額を減らしておくことが、審査通過への近道です。

一度に複数のクレジットカードに申込みをした

短期間に複数のクレジットカードへ申込むと、申込情報が信用情報機関に記録され、審査で不利になることがあります。

この状態は申込みブラックと呼ばれ、お金に困っている印象を与えてしまうためです。

カード会社は他社への申込み状況も確認できるため、複数申込みが発覚すると審査に慎重になるでしょう。

申込み情報は信用情報機関に6ヶ月間保管されるため、その期間は新規申込を控える方が賢明です。

審査に落ちたからといってすぐに別のカードへ申込むのではなく、半年程度の期間を空け、申込情報がリセットされることを待ちましょう。

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クレジットカードが作れない場合の対処法

審査に通らなかった場合でも、焦って次々と申込むのは避けるべきです。まずは自分の信用情報を確認し、借入状況を整理してみることが大切です。

ここでは、審査通過の可能性を高めるための具体的な対処法を紹介します。

時間をかけて状況を改善していくことで、将来的にクレジットカードを持てる可能性は十分にあります。無理のない範囲で、できることから取り組んでいきましょう。

信用情報を確認する

まずは信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認してみましょう。CIC・JICC・KSCの3つの機関があり、それぞれインターネットや郵送で開示請求ができます。

開示された情報を見れば、延滞履歴・借入状況・申込み記録などが正確に把握できます。場合によっては登録内容に誤りが含まれていることもあるため、確認しておく価値があるでしょう。

信用情報の内容を知ることで、どのような点を改善すべきかが明確になり、対策を立てやすくなります。

開示手数料は約1,000円で、自分の信用状態を客観的に理解するための重要な第一歩です。

借金の総額を減らしておく

借入総額が増えた場合には、可能な範囲で返済を進めて総額を減らすことが有効です。年収に対する借入比率が下がれば、返済能力があると判断されやすくなります。

完済できる借入があれば優先的に返済を済ませておきましょう。総量規制に近い状態であれば、借入残高を減らすことで新規の審査にも通りやすくなります。

返済計画を立てて着実に借入を減らしていくことが、クレジットカード取得への近道です。

借金の件数を減らしておく

複数の借入先がある場合には、小額の借入から完済して件数を減らしていく方法があります。おまとめローンを利用して借入を一本化する選択肢も検討できます。

ただし、おまとめローン自体の審査も必要となるため、誰でも利用できるわけではありませんが、検討する価値はあるでしょう。

件数が減れば返済管理がしやすくなり、審査での印象も改善されるでしょう。ただし、おまとめローンも審査があるため、自分の状況に合った方法を選ぶことが重要です。

借入件数を減らすことで、多重債務の状態から抜け出せる可能性が高まります。

クレジットカードが作れず携帯電話の契約に不安があるなら

クレジットカードが作れない状況では、携帯電話の契約や端末の分割購入にも不安を感じるかもしれません。

しかし実際には、クレジットカードがなくても携帯電話を持つ方法は存在します。審査基準は各事業者によって異なるため、必ずしも契約できないわけではありません。

スマートフォンは現代の生活において連絡手段としてだけでなく、仕事や行政手続きにも欠かせないツールです。

信用情報に不安がある場合でも、事情を理解したうえで契約できるサービスを探すことで、通信手段を確保できる可能性があります。

まずは自分の状況を整理し、必要に応じて専門窓口へ相談してみることがおすすめです。

誰でもスマホでは、スマートフォンを持っていない方でも申込みができる仕組みを整えています。

携帯各社で一般化しているeKYCはスマートフォンが必要ですが、端末を持っていない方ほど、本当に通信を必要としているケースも少なくありません。

携帯電話不正利用防止法に基づく厳格な本人確認を守りながらも、FAXや郵送など、スマートフォン以外の方法で本人確認を行うことが可能です。

法律が厳しくなることで通信困窮者だけが取り残されることがないよう、ルールを守りつつ新たなハンデを生まない申込みフローを目指しています。