無職でもお金を借りる方法はある？借金が難しい理由や借り入れする場合の注意点を解説

無職で収入がない状況に置かれると、お金を借りることが難しくなり、生活への不安が募るでしょう。

しかし、借入が完全に不可能というわけではありません。金融機関の審査が厳しくなる背景には制度上の理由があり、これはあなた自身の価値とは無関係な問題です。

公的な支援制度や特定の条件を満たせば利用できる貸付など、現実的な選択肢は存在します。

この記事では無職だとお金を借りることが難しい理由を整理したうえで、利用可能な手段や借りる際の注意点を解説しますので、ぜひ参考にしてください。

無職だとお金を借りることが難しい理由

無職の状態でお金を借りようとすると、多くの金融機関で審査に通らないケースが見られます。

これは申込み者の人柄や努力とは関係なく、金融機関が定める審査基準や法律上の制限によるものです。

消費者金融や銀行は貸したお金が返済されることを前提に融資を行っており、収入がない方への貸付には慎重にならざるを得ません。

借りられない理由を正しく理解することで、自分を責めすぎず冷静に次の一歩を考えられるようになります。

金融機関は収入状況から返済能力をチェックする

金融機関がお金を貸す際には、申込み者に返済能力があるかどうかを確認します。

法律により貸金業者は、顧客の収入や借入状況などを調査しなければならないと定められており、この調査を経て融資の可否が判断される仕組みです。

無職で収入がゼロの場合は、返済の見込みが立たないと判断されてしまいます。消費者金融も銀行も営利目的で融資事業を営んでおり、返済されないリスクが高い方への貸付は避けざるを得ません。

審査に通らないのはあなたの人間性の問題ではなく、金融機関が採用している審査基準によるものと理解しておきましょう。

貸金業法や総量規制に抵触する

この規制は消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者が対象であり、年収の3分の1を超える金額を貸し付けることが原則禁止となっています。

一方で銀行は貸金業者ではないため総量規制の対象外です。ただし銀行も監督官庁の指導により返済能力のない方への融資を控えています。

無職で年収がゼロの場合は3分の1を計算してもゼロとなり、貸金業者からは法律上お金を借りることができません。銀行についても同様に審査を通過することは難しくなっています。

誰でもスマホでは、クレジットカードがなくても過去に料金の滞納歴があってもスマートフォンを契約することが可能です。

審査通過率は99％を誇り、料金未納などの理由でブラックリストになった方を含め原則として誰でもスマートフォンの契約ができます。（※2025年11月時点の実績）

FAXや郵送での申込みにも対応しているため、スマートフォンをお持ちでない方でも心配なく手続きを進められます。通信手段の確保にお困りの方は、まずはお気軽にお問い合わせください。

無職でもお金を借りる方法はある？

無職だからといってお金を借りる方法が、まったくないわけではありません。金融機関からの借入は難しくても、公的な支援制度や特定の条件を満たせば利用できる貸付が存在します。

国や自治体は生活に困窮している方を支援するための仕組みを整えており、条件に合えば低金利または無利子でお金を借りられる場合もあります。

完全に行き詰まったと感じる前に、利用できる制度がないか確認してみることが大切です。

公的制度や支援の活用

生活に困窮している方が利用できる公的制度として生活福祉資金貸付制度があります。

この制度は都道府県の社会福祉協議会が実施しており、低所得世帯や失業などで生活に困っている方に対して資金の貸付と相談支援を行う仕組みです。

生活支援費として、月150,000〜200,000円の貸付を受けられる場合もあります。連帯保証人を立てれば無利子で借りられますが、連帯保証人なしでも年1.5％の利子で利用することが可能です。

また、住居を失った離職者向けには臨時特例つなぎ資金貸付という制度もあり、他の公的給付金（住居確保給付金など）の受給決定までのつなぎとして100,000円までを無利子で借りることができます。

お住まいの地域の社会福祉協議会に相談してみることをおすすめします。

生命保険の契約者貸付を使う

解約返戻金のある生命保険に加入している場合は、契約者貸付制度を利用してお金を借りることが可能です。

この制度は解約返戻金の一定範囲内で保険会社から貸付を受けられる仕組みであり、保険を解約せずに資金を調達できます。契約者貸付を受けている間も保障は継続し、配当金を受け取る権利も維持されます。

金利は保険商品によって異なりますが、2〜6％程度と消費者金融より低めに設定されている傾向です。

ただし、返済しないと利息が膨らみ保険契約が失効するリスクがあるため、計画的な利用が重要です。

求職者支援資金融資を利用する

ハローワークで職業訓練を受講している方は、求職者支援資金融資を利用できる場合があります。

この制度は職業訓練受講給付金だけでは生活費が不足する方を対象とした貸付制度であり、労働金庫から融資を受けられます。

配偶者や子どもなどと同居している場合は月額100,000円、単身者の場合は月額50,000円を上限として借りることが可能です。

利用するにはハローワークで職業訓練受講給付金の支給決定を受け、求職者支援資金融資要件確認書の交付を受ける必要があります。

就職に向けてスキルを身につけながら生活費を確保したい方にとって有効な選択肢です。

誰でもスマホでは、スマートフォンがない状態からでも申込みが可能で即日からご利用を開始できます。（※地域や申込み状況によります）

20,000人以上の誰スマサポーターが支えるサービスであり、料金未納などの理由でブラックリストになった方を含め原則として誰でも契約できます。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

就職活動では電話連絡やメールでのやり取りが欠かせないため、通信手段の確保は生活再建の第一歩です。公的手続きに必要な通信手段の確保を検討されている方は、ぜひご相談ください。

無職でお金を借りる場合の注意点

お金を借りられる方法が見つかったとしても、焦って判断すると後々苦しい状況になる可能性があります。

借入はあくまで一時的な手段であり返済計画を立てたうえで慎重に利用することが重要です。特に無職の状態では収入が不安定なため、無理な借入は生活をさらに圧迫しかねません。

また、困窮している方を狙った違法業者も存在するため、被害に遭わないための知識を身につけておくことが必要です。

無理のない返済計画を立てる

お金を借りる際には返済できる見込みを冷静に考えることが大切です。借入金には利息がかかるため、元金だけでなく利息を含めた総返済額を把握しておかなければなりません。

公的な貸付制度のように低金利であっても返済期間が長くなれば負担は増していきます。現在の支出を見直し、就職後の収入見込みなども考慮しながら、無理のない金額を借りるようにしましょう。

返済が滞ると信用情報に傷がつき、将来的に住宅ローンやクレジットカードの審査に影響を及ぼす恐れもあります。

違法業者から借りない

お金に困っているときほど甘い言葉で近づいてくる違法業者に注意が必要です。無登録で営業している業者や法定金利を超える高金利で貸し付ける業者は違法であり、利用してはいけません。

違法業者から借りると、年率数百％にもなる高金利を請求されたり、勤務先や家族にまで脅迫まがいの取り立てが及んだりする被害が報告されています。

SNSなどを通じた個人間融資も、実態は違法なヤミ金融であるケースがほとんどなため、十分に気をつけましょう。

貸金業者を利用する際は、財務局長または都道府県知事の登録を受けているかを確認してください。

無職でも通信手段を確保するための方法

お金の問題と同様に、通信手段を失うことへの不安を抱えている方も少なくないでしょう。

スマートフォンは就職活動や役所との連絡、家族との連絡手段として欠かせない生活インフラの一つです。

過去に料金を滞納した経験があったりクレジットカードを持っていなかったりすると、大手キャリアでの契約が難しいと感じることもあるかもしれません。

しかしそのような状況でも通信手段を確保できるサービスは存在します。生活を立て直す第一歩としてまずは通信手段を確保することを検討してみてください。

誰でもスマホでは、過去の料金滞納や信用情報に不安がある方でもスマートフォンを契約することが可能です。

クレジットカードがなくてもコンビニ払いに対応しており、料金未納などの理由でブラックリストになった方を含め原則として誰でもご契約いただけます。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

審査通過率99％（※2025年11月時点の実績）という経験があり、20,000人以上の誰スマサポーターが支えるサービスです。生活再建の基盤となる通信手段の確保に、ぜひ誰でもスマホをご活用ください。