奨学金を返済できない場合の対処法｜滞納するリスクや利用できる救済制度を解説

奨学金の返済が困難になった際、滞納してしまったらどうなるのか、公的な制度はあるのかと不安を抱える方は少なくないのではないでしょうか。

返済できない状況でも、放置せずに取るべき対処法や負担を減らす救済制度を知っておくことが大切です。

この記事では、奨学金を返済できない場合の対処法や滞納するリスク、利用できる救済制度を解説します。

お悩みで不安を抱えている方にとって、参考になれば幸いです。

奨学金を滞納するリスク

奨学金を借りたものの、毎月の返済が難しくなってしまい延滞している方は年々増加傾向にあります。

日々、私生活の状況が変化していくなかで、高額な奨学金を数十年かけて返済するのは厳しいのが現状です。

しかし、奨学金は滞納を放置すればするほどさまざまなリスクが大きくなり、私生活に支障が出てしまう可能性があります。

まずは、私生活にどのような影響を与えるのかを理解しておくことで、さまざまなリスクを回避することができるでしょう。

奨学金を滞納するリスクについて、深掘りしながら解説していきます。

奨学金を滞納すると、生活費の圧迫によりスマートフォンの通信費が支払えず、連絡手段を失う不安を感じる方も少なくありません。

誰でもスマホは、行政サービスや相談機関などの職員を含めた全国20,000人以上の行政や相談機関の職員（誰スマサポーター）が認知しているサービスのため、安心してご相談いただけます。

まずは一度、誰でもスマホの公式サイトでサービス内容や条件を確認してみてはいかがでしょうか。

返済期日を過ぎると延滞金が加算される

奨学金は、初回の引き落とし不能時には延滞金はかかりません。しかし、採用年度や奨学金の種類によって異なり、規定の返済期日を過ぎると年3％〜10％（近年は年3％）の延滞金が加算されます。

延滞金は奨学金の種類や返済額、返済プランなどの契約内容によっても異なるため、把握しておくのが大切でしょう。

返還期日の翌日から延滞日数に応じて加算されていくため、早めの相談と救済制度の利用を検討することが重要です。

連帯保証人や保証人に連絡がいく

2回目の支払いが遅れてしまうと、本人はもちろん、連帯保証人や保証人にも督促の連絡がいくおそれがあるのが一般的です。

その後も奨学金の返済が2〜3ヶ月滞ると、本人からの回収が不能と判断され、連帯保証人や保証人への支払い請求が発生します。

連帯保証人や保証人に対しての支払い請求は、未払いとなっている数ヶ月分だけではないため、注意が必要です。

連帯保証人に対しては、奨学金の残りの金額が一括請求されます。

保証人の場合は残りの金額を保証人の人数で均等に分けて請求されます。

人的保証の場合、親や知り合いに迷惑がかかってしまうため、返済に遅れてしまう前に奨学金の貸与元に相談をするのが望ましいでしょう。

信用情報機関に事故情報が載る

返済が3ヶ月間滞ってしまうと経済的信用が低いと判断され、信用情報機関に事故情報が載り、ブラックリストに登録されます。

登録されるとクレジットカードが利用停止になってしまったり、住宅ローンや自動車ローンなどの各種ローンが組めなくなったりします。

傷がついた信用情報は、延滞を解消してから5年程度で回復するとされていますが、回復するまでの時間を考えれば滞納してしまう前の相談が重要です。

登録された情報は金融機関のみで共有され、勤務先が金融機関や士業でない限り、就職での不利や家族に支障があることはないといわれています。

滞納を続けると一括請求され最終的には法的措置が取られる

日本学生支援機構では、奨学金の支払いを3ヶ月以上滞納すると支払督促の裁判を起こされ、一括請求を求められる場合があります。

しかし、判決が出る前であれば、話し合いで和解して終わるケースが一般的です。

和解ができない状態のまま判決が出てしまうと、銀行口座・給与・査定可能な財産も差し押さえ対象となり、強制的に執行が行われます。

銀行口座が差し押さえられると預金の全額が回収対象となり、給与を差し押さえられた場合は、強制的に毎月の給与から原則として手取り額の4分の1に当たる金額を差し引かれます。

給与の差し押さえが行われると勤務先に滞納の事実も知られてしまうため、この段階になる前に、弁護士に相談し対応を考えておくことが肝要でしょう。

また、ケースバイケースでは短期間で強制執行の手続きに進むこともあるため、注意が必要です。

裁判を起こされてしまった場合も、焦らずに支給元に最後まで相談し続けることが大切になります。

奨学金を返済できない場合の対処法

奨学金の返済が難しいと判断した際は、焦らず奨学金の貸与元に相談するのが基本的な対処法です。

相談してもなお、解決しない場合は弁護士や司法書士に相談し、債務整理を検討するのがよいでしょう。

日本司法支援センターでは、弁護士や司法書士への相談費用を立て替える制度や、無償の法律相談を利用できます。

奨学金を提供する多くの機関や団体では、借り手が無理なく返済できるような救済支援も行っています。

奨学金を返済できない場合の対処法を把握することで、困難な状況になった際も落ち着いて対応することができるでしょう。

日本学生支援機構に相談する

奨学金の返済が難しくなった場合は、一人で悩まずに日本学生支援機構に相談することをおすすめします。

返済期日の関係で支払いが難しい場合は、日本学生支援機構に相談することで臨機応変に対応してくれる可能性があるでしょう。

専用窓口を通じて相談することができ、現在の生活状況を伝えることで、無理のない返済方法について適切なアドバイスをもらえるのが特徴です。

救済制度の利用を検討する

奨学金は大きな支えとなる制度ですが、後々の返済が重荷になることもあります。

日本学生支援機構には、奨学金返済の負担を軽減するための制度が整っており、返済が困難な場合は救済制度の利用を前向きに検討することをおすすめします。

救済制度は市場環境によっても見直されるため、必ず新しい情報を確認するようにしましょう。

誰でもスマホは、かけ放題込み込みの料金設定とクレジットカードがなくても利用できる支払い方法を用意しています。

スマートフォンが持てなくなるかもしれないという不安に寄り添いサポートしてくれるため、お悩みの方は、まずは一人で抱え込まずに誰でもスマホへご相談ください。

日本学生支援機構の救済制度

奨学金の返済が難しくなった際、どう対処したらよいのかと不安を感じる方もいるかもしれません。

救済制度は、病気・ケガ・経済的な事情などに応じて、返済の負担を軽減できる仕組みが特徴です。

救済制度を正しく理解し、早めの対応を取ることで、私生活に支障をきたすことなく円滑に返済していくことができるでしょう。

減額返還制度

減額返還制度とは災害や傷病、その他の経済的理由により奨学金返済が困難な方が、毎月の返済額を半分または3分の1まで減額してもらえる制度です。

減額期間の延長は最大で15年までとなっていますが、1回の申請につき適用期間が12ヶ月のため、継続するには1年ごとに申請する必要があります。

減額返還制度の基準額は、年度によって変更される場合がありますが、年間所得が一定の基準を下回る世帯を対象としています。

詳細の条件やご自身が該当しているかは、日本学生支援機構の担当窓口にお問い合わせすることも可能です。

減額返還制度を利用することで、突然の傷病や家庭の事情がある場合でも、無理せずに返済を続けることができるでしょう。

返還期限猶予

返還期限猶予とは災害や傷病、失業などの奨学金返済が困難な場合に、返還期限の先送りをしてもらえる制度です。

返済する元金や利子が免除されるわけではありませんが、審査に通ることで一定期間の返済が猶予されます。

1年ごとの申請が必要であり、猶予可能な期限は最大で10年までとなっています。

有効な制度ですが返還期限猶予は返済を先送りするものであり、猶予を受けた分だけ返済期間は延長されるため、注意が必要です。

奨学金の滞納があり携帯電話の契約ができるか心配なら

奨学金を滞納し続けると、信用情報機関に事故情報が登録されることから、分割払いなどの携帯電話の契約が難しくなるおそれがあります。

しかし、一括払いなどの契約方法であれば契約できるケースもあるため、諦めずに確認するようにしましょう。

誰でもスマホでは、金銭的な理由でブラックリストに入ってしまった方も含め、原則としてスマートフォンを契約することが可能です。

また、スマートフォンが必要にもかかわらず、諦めかけてしまっている方でも持つことができるサービスを提供しています。

しかし、住所が不明な方などは一部の例外もあるため、事前によく確認して注意するようにしましょう。

一般的な携帯会社で契約を断られた経験がある方や、事情があり相談しにくい方は、選択肢の一つとして誰でもスマホを検討するとよいでしょう。