車のローンを払えないと差し押さえられる？回避する方法や滞納で生じるデメリットを解説

車のローンを滞納した場合、すぐにローン会社による引き揚げが実行されるわけではありません。

裁判所による差し押さえ（他債権者によるもの含む）には裁判所への申立てや予納金の納付など複数の手続きが必要であり、一定の条件を満たさなければ執行されないのが実情です。

本記事では、差し押さえが発生する条件や回避するための具体的な方法を解説します。

信用情報への影響や債務整理の選択肢まで整理していますので、今後の行動を検討する材料としてお役立てください。

車のローンを払えないと差し押さえられる？

一般的なカーローンでは、完済までは車の所有権がローン会社に残る所有権留保が、設定されているケースがほとんどです。

この場合、返済が滞ると裁判所の手続きを経ずに車が引き揚げられる（回収される）可能性があるため、十分に注意してください。

申立てには自動車1台につき100,000円の予納金と、請求債権1個につき4,000円の手数料がかかるため、債権者側にも負担が生じます。（例：東京地方裁判所の場合）

また、申立先は自動車登録ファイルに記載された使用の本拠地を管轄する地方裁判所となっており、一定の手続きを経なければ執行には至りません。

競売開始決定後、1ヶ月以内に執行官が自動車の引き渡しを受けられない場合、裁判所は手続きを取り消すと定められています。

車が差し押さえられるケース

自動車の裁判所による差し押さえ（他債権者によるもの含む）は、裁判所が強制競売の開始を決定した場合に執行されます。

東京地方裁判所によると、競売開始決定後は差し押さえの登録がなされ、執行官が自動車の引き渡しを受けて売却する流れです。

債権者は競売開始決定から1ヶ月以内に自動車引渡執行の申立てを行う必要があり、この期間内に執行官が自動車を取り上げられないときは手続きが取り消されることになります。

なお、自動車引渡執行の申立ては、実際に自動車が保有されている場所を管轄する地方裁判所の執行官に対して行うこととされているのが原則です。

差し押さえの対象とならないケース

自動車執行の対象となるのは、自動車登録ファイルに登録されている登録自動車に限られます。

軽自動車または自動車登録ファイルに登録されていない自動車は、自動車執行の対象外です。

これらは動産執行の対象となるため、手続きが異なります。手続きの種類は違いますが、裁判所による差し押さえ（他債権者によるもの含む）の対象になることに変わりはありません

また、債務者の財産が少ない場合には破産管財人を選任しないまま手続きを終了することもあるでしょう。

財産の状況によって差し押さえが行われないケースも存在します。

ローンの滞納や差し押さえをきっかけに、生活全体への影響を不安に感じる方も少なくありません。

特に、連絡手段が制限されるのではないかと心配する方もいるのではないでしょうか。

誰でもスマホは、料金未納などで信用情報に不安がある方を含め、原則として契約が可能な格安スマホサービスです。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

他社で審査に通らなかった場合でも、生活に必要な連絡手段を確保する選択肢として検討できます。

今の状況を整理する一歩として、サービス内容を確認してみてください。

車の差し押さえを回避する方法

ローン会社による引き揚げを回避するには、自身の状況に応じた適切な対応を取ることが重要です。

返済の見込みがある場合は債権者との交渉が有効です。一方、複数の借金を抱えている場合は債務整理を検討することも一つの選択肢です。

法テラスでは弁護士や司法書士による無料法律相談を受けることができ、専門家への相談が問題解決の第一歩となります。

自身の収支や債務状況を整理したうえで、適した方法を判断してください。

返済の目処が立つ場合は債権者に相談する

一時的な収入減少などで返済が遅れている場合は、債権者に直接相談することが有効な手段となります。

支払い方法の変更や返済期間の調整を話し合うことで、ローン会社による引き揚げを回避できる可能性があるでしょう。

法テラスの案内によると、債務整理の相談に行く際は契約書や請求書などの資料を持参することが推奨されています。

早い段階で対話の機会を設けることが、事態の悪化を防ぐ重要な一歩となるでしょう。

ほかに借金がある場合は任意整理をする

複数の借金を抱えている場合には、任意整理の手続きを検討することができます。

任意整理とは裁判所などの公的機関を利用せず、当事者間の話し合いにより支払い額や支払い方法を決める手続きです。

自己破産とは異なり支払いを続けることが前提となるため、返済原資の確保や家計管理が必要になります。

法テラスでは債権者数に応じた費用の目安が示されており、1社の場合は着手金33,000円と実費10,000円で合計43,000円です。

自己破産する場合は事前に第三者に返済してもらう

返済が困難な状況では、自己破産を検討することも選択肢の一つです。

裁判所によると、破産手続は債務者の財産を金銭に換えて債権者に配当する手続きであり、債務の支払い責任を免れるには免責許可を受ける必要があります。

ただし、浪費や詐欺行為などがある場合には免責許可が受けられないことがあります。

自己破産の申立てには収入印紙1,000円と免責許可申立て分として500円が必要です。加えて、予納金が別途発生します。

なお、個人を債務者とする破産手続の申立てがあれば、原則として免責許可の申立ても行ったとみなされます。そのため、別々に手続きを行う必要はありません。

車のローンを滞納した場合に生じる差し押さえ以外のデメリット

ローンの滞納はローン会社による引き揚げ以外にも複数の影響を及ぼす可能性があります。

信用情報機関には契約内容や支払い状況が登録されており、延滞の事実は記録として残ります。

また、連帯保証人がいる場合には保証人への影響も避けられません。滞納が長期化すると状況はさらに悪化するため、早期の対応を心がけることが大切です。

信用情報に傷がつく

ローンの滞納は信用情報機関に記録されます。CICによると、クレジット情報には契約内容や支払い状況のほか、異動の有無や延滞解消日などが登録されています。

この情報は契約期間中および契約終了後5年以内の期間保有されることになっているのが原則です。

信用情報に延滞の記録が残ると、新たなローンやクレジットカードの審査に影響を与える場合があるため、滞納状態の解消を優先することが重要になるでしょう。

信用情報に延滞の記録が残ることで、スマートフォンの契約に不安を感じる方も少なくありません。

誰でもスマホは、料金未納などで信用情報に不安がある方を含め、原則として契約が可能な格安スマホサービスです。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

クレジットカードを持っていない方でも利用しやすく、支払い面での柔軟性が特徴となっています。通信手段を失う前に、現実的な選択肢として検討してみてください。

連帯保証人に迷惑をかける

ローン契約時に連帯保証人を設定している場合、滞納の影響は保証人にもおよびます。

CICの説明によると、クレジット会社などが保証人の信用状況を確認するためにCICに照会を行い、契約が成立した場合には保証人となった事実が登録されます。

債務者が返済できない状況になると保証人に請求が行われるため、大切な人間関係に影響を与えてしまう恐れがあるでしょう。

保証人への迷惑を避けるためにも早めの対処が求められます。

金利を引き上げられる場合がある

ローンの滞納が続くと、契約条件が変更される可能性があります。延滞が発生した場合には遅延損害金が発生することもあり、返済総額が増加するリスクがあるでしょう。

信用情報機関には残債額や請求額なども登録されており、支払い状況は常に更新されています。

状況を放置すればするほど負担は大きくなるため、問題が深刻化する前に、専門家へ相談することが重要です。

ローン滞納による生活困窮時の通信手段を確保するための方法

生活が厳しい状況においても、通信手段の確保は欠かせません。

仕事の連絡や公的機関との手続きではスマートフォンが必要となる場面が多く、通信手段を失うことは生活再建の妨げとなります。

審査やクレジットカードに不安がある方でも、契約できる誰でもスマホという格安スマホサービスがあります。

信用情報に記録がある状態でもスマートフォンを持つ方法は存在するため、諦めずに選択肢を探してみてください。

これまで述べてきたとおり、生活や仕事を立て直すうえで、スマートフォンは重要なインフラの一つです。

誰でもスマホは、料金未納などで信用情報に不安がある方を含め、原則としてスマートフォンを契約できるサービスです。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

もう自分には無理かもしれないと一人で抱え込まず、相談できる窓口を知ることが大切です。今の状況から次の一歩を踏み出すために、詳細を確認してみてください。