リボ払いは債務整理できる？メリットとデメリット、手続きの流れを解説

リボ払いの残高が思うように減らず、毎月の返済に追われていませんか。

返済額が生活費を圧迫し、ほかの支払いにも影響が出始めており、誰にも相談できず一人で抱え込んでいる方が少なくありません。

気付けば返済のために新たな借り入れを繰り返し、負のループに陥っている可能性があります。

実は、リボ払いも​債務整理の対象です。返済に悩んでいるからといって、すべてを一人で抱え込む必要はありません。

この記事では、債務整理の種類ごとの違いや判断の軸を整理し、手続きの流れまでを解説します。

リボ払いは債務整理できるのか

結論からいうと、リボ払いは債務整理の対象です。返済状況や残高の大きさに応じて、任意整理・個人再生・自己破産という3つの選択肢があります。

それぞれに特徴があり、自分の状況に合った方法を選ぶことが可能です。どの方法が適しているかは、現在の収入や支出のバランス、未払い金の総額などによって変わってきます。

リボ払いは毎月決まった額を返済する仕組みですが、金利が高く設定されているため、元本がなかなか減りません。

では、なぜリボ払いの返済が難しくなってしまうのでしょうか。その仕組みを理解したうえで、状況に応じた債務整理の方法を見ていきましょう。

リボ払いの返済が難しくなる理由

リボ払いは月々の支払額を抑えられる反面、手数料が発生し続けるため総返済額が膨らみやすい仕組みです。

利用残高に対して年率15%前後の手数料がかかるケースが多く、毎月の返済のほとんどが手数料に充てられます。

例えば100,000円の残高に対して毎月5,000円を返済していても、そのうち手数料が1,200円程度を占めていれば、元本は3,800円しか減りません。

つまり、この例では支払った金額の7割程度しか元本の返済に充てられていないことになります。

その結果、​元本がほとんど減らないまま支払いだけが続き、新たな利用を重ねるうちに残高が雪だるま式に増えていきます。

国民生活センターにも、リボ払いの仕組みを十分に理解しないまま利用し、返済に行き詰まる相談が数多く寄せられています。

契約時には月々の負担が軽いと感じても、長期的には大きな負担となってしまうケースが後を絶ちません。

リボ払いの負担や債務整理の経験があっても、スマートフォンの契約をあきらめる必要はありません。

誰でもスマホでは、過去に支払いの遅れがあった方でも、現在の状況を丁寧に見て判断する独自の審査基準を採用しています。

経済的な事情で社会とのつながりを絶たないためにも、まずはお気軽にご相談ください。

未払い金を減らしたいなら任意整理

そこで、まず検討したいのが任意整理です。

任意整理は、債権者と直接交渉して将来の利息をカットし、残った元本を分割で返済していく手続きを指します。

裁判所を通さずに進められるため、負担が少ない点が特徴です。弁護士や司法書士が間に入ることで、交渉を代理してもらえるため、自身で対応する負担がなくなります。

手続き後は利息が発生しないため、元本だけを返済すればよく、完済までの道筋が明確になります。毎月の返済額も抑えられるため、計画的な返済が可能です。

ただし元本そのものは減らないため、ある程度の返済能力が求められる点には注意が必要です。安定した収入があり、​3年から5年ほどで完済できる見込みがある場合に適した方法でしょう。

未払い金が大きいなら個人再生

個人再生は、裁判所に申し立てを行い、未払い金を大幅に減額してもらう手続きです。減額後の金額を原則3年間で分割返済していきます。

借金の総額にもよりますが、5分の1程度まで減額されるケースもあり、例えば500万円の借金が100万円になる可能性があります。

住宅ローンがある場合でも、住宅資金特別条項を利用すれば自宅を手放さずに手続きできる点が大きな特徴です。

未払い金が大きく、任意整理では解決が難しいものの、​自己破産は避けたい場合に適しています。マイホームを守りながら生活を立て直せる点は、家族がいる方にとってよい点となります。

未払い金をゼロにしたいなら自己破産

自己破産は、裁判所を通じて借金の返済義務が免除される（※税金などを除く）手続きです。返済の見込みが立たないほど負債が膨らんでいる場合は検討が必要です。

収入が少なく、どの方法でも返済が困難な状況であれば、自己破産によって生活を再建する道が開けます。

手続き後は返済義務がなくなるため、生活を立て直す機会を得られます。

ただし決まった範囲の財産は処分の対象となり、職業によっては一時的な制限を受けることもあるため、慎重な判断が必要です。破産手続き中は警備員や保険外交員など、一部の職業に就けない期間が生じることも覚えておきましょう。

リボ払いを債務整理するメリットとデメリット

債務整理を検討する際には、よい面と注意すべき面を理解しましょう。メリットだけで判断すると、後になって予想外の影響を受ける可能性があります感情ではなく、冷静な判断で選択することが重要です。

大きなメリットは、返済負担が軽減されることです。将来的な利息がカットされたり、場合によっては元本が減額されたりします。これにより、毎月の支払いに追われる生活から解放されやすくなります。

一方で注意すべき点は、信用情報機関に事故情報が登録されることです。いわゆるブラックリストに載る状態となり、決まった期間は新たなクレジットカードの作成やローンの利用が難しくなります。

登録期間は手続きの種類によって異なりますが、任意整理で約5年、個人再生や自己破産で5年から10年程度が目安です。

また、債務整理を依頼する専門家への報酬も発生します。費用は事務所によって異なりますが、分割払いに対応しているところも少なくないため、相談時に確認しておくとよいでしょう。

初回相談は無料でできる事務所もあるので、まずは気軽に話を聞いてみることをおすすめします。

こうしたメリットとデメリットを天秤にかけ、自分にとって許容できる範囲かどうかを冷静に考えることが重要です。

リボ払いを債務整理する手続きの流れ

手続きが複雑そうで、どこから始めればよいのかわからないと感じる方もいるかもしれません。

また、弁護士や司法書士への相談自体に、難易度の高さを感じている方もいるのではないでしょうか。お金のことで相談するのは恥ずかしい、怒られるのではないかと不安になる気持ちもよくわかります。

しかし実際には、専門家は返済に悩む方の力になるために存在しており、責められることはありません。専門家のサポートを受けることで、しっかりと前に進めます。

任意整理の流れ

まずは弁護士や司法書士に相談し、現在の借り入れ状況や収入を伝えましょう。相談時にクレジットカードの利用明細や収入証明書などを持参すれば、より具体的なアドバイスを受けられます。

依頼後は専門家が債権者に受任通知（正式に代理人として動くことを知らせる書面）を送り、この時点で督促が止まります。受任通知が届いた後は、債権者から直接連絡が来ることはなくなるため、精神的な負担も軽くなるはずです。

その後、債権者との交渉を経て和解契約を結び、合意した内容に基づいて返済を開始します。裁判所を通さないため、短期間で手続きが完了するのが特徴です。早ければ数ヶ月程度で和解に至り、新しい返済計画がスタートします。

個人再生の流れ

弁護士に依頼した後、裁判所に再生計画案を提出します。裁判所が計画を認可すれば、減額された金額を3年間で返済していく流れです。

計画案の作成には、家計の収支を詳しく記録した資料が必要です。

手続きには複数の書類が必要となり、家計の状況も詳しく報告する必要があります。専門家のサポートを受けながら進めることで、スムーズに手続きを進められるはずです。

書類の準備には時間がかかることもありますが、丁寧に取り組むことが認可への近道です。

誰でもスマホでは債務整理・自己破産の手続きを進めている状態だったり、生活保護を受けながらやりくりしたりしている方でも、スマートフォンを契約しやすい環境を整えています。

クレジットカードをお持ちでなくても、コンビニ払いなど現金での決済に対応可能です。

一人で抱え込まずに、まずはご相談ください。

自己破産の流れ

弁護士に依頼後、裁判所に破産申し立てを行います。財産の状況によっては管財人（財産を管理・処分する専門家）が選任され、財産の調査や処分が行われます。

決まった価値以上の財産は処分の対象となりますが、生活するために必要な財産は手元に残すことが可能です。

免責許可が下りれば、すべての借金がゼロになります。手続き中は一部の職業に就けない制限がありますが、免責後は通常の生活に戻れます。

新しいスタートを切るための準備期間ととらえ、前向きに手続きに臨むことが大切です。

リボ払いの支払いができず携帯電話の契約に不安があるなら

債務整理を検討する際、多くの方が不安に感じるのが携帯電話の契約です。連絡手段を失うことは生活や仕事に大きな影響を与えるため、心配が残ります。特に仕事で携帯電話が必須な方にとっては、死活問題でしょう。

一般的な携帯会社では、契約時に信用情報を照会するため、債務整理後は審査に通りにくくなる可能性があります。

特に端末代金を分割払いにする場合、審査が厳しくなる傾向があります。過去に携帯料金の滞納がある場合も、審査に影響があるケースも少なくありません。

しかし、誰でもスマホは、独自の審査基準を採用しており、一般的な携帯会社で審査に通らなかった方でも申し込めます。

さらに、電話番号がない状態からでもスタートできる点が大きな特徴です。契約前の相談から開通後の使い方まで、専任スタッフが一貫してサポートしてくれるため、初めての方でも利用できます。

債務整理をしても連絡手段を確保できる事実を知るだけで、生活が完全に行き詰まる不安は解消されるはずです。

携帯電話が持てないのではないかと心配している方も、誰でもスマホなら新しい生活をスタートできます。債務整理を検討しているけれど携帯電話の契約が心配な方は、誰でもスマホへの問い合わせを検討してみてはいかがでしょうか。