住宅ローンがある場合に債務整理を行うとどうなる？債務整理後に住宅ローンを通過するためのポイントも解説

住宅ローンの返済が苦しくても、マイホームを守る方法はあります。

実は債務整理をしても、必ずマイホームを手放す必要はありません。

不安なときこそ冷静な現状把握が重要です。まずは適切な知識を持ちましょう。

本記事では家を残す具体策や将来の再ローン、スマートフォン契約の維持まで、再起に必要な知識を網羅して解説します。

住宅ローン返済中に債務整理をすると住宅はどうなる？

債務整理をすると家を追い出されるイメージを持っている方がいますが、事実は異なります。

手続きの種類によっては今の家に住み続けられます。まずは諦める前に、どの方法が自分に適切かを確認しましょう。

任意整理や個人再生なら住宅を残せる

家を守りながら借金を整理する方法は、主に以下の2つです。

一つ目は任意整理です。整理する借金を選べるため、住宅ローンを除外して返済を続ければ、自宅を維持できます。

カードローンなどの借金のみを整理することで、毎月の返済負担を軽減できます。

二つ目は個人再生です。

個人再生の住宅資金特別条項を使えば、ローン返済を継続しつつ、借金を大幅に減額できる可能性があります。

利用には安定した収入が必要ですが、自宅を維持する手段となります。

自己破産の場合は住宅を手放さないといけない

自己破産を選択した場合、原則として自宅は手放すことになります。自己破産は借金を免除する代わりに、一定以上の資産を換価して債権者に配当する手続きだからです。

持ち家は高価値な資産とみなされるため、競売により処分されます。自宅を維持する手段として、親族への売却やリースバックの活用も検討の余地があります。

ただし、これらは条件が厳しいため、早期に専門家と別の解決策を検討すべきです。

債務整理後でも住宅ローンは組める？審査通過のポイント

ブラックリストに載ると二度とローンが組めないという説は、正確ではありません。一定期間を経て信用を回復させれば、再度の借り入れは十分に可能です。

ここでは、将来マイホームを持つために必要な準備を解説します。

個人信用情報機関に登録されているかを確認

まずは自身の信用情報を把握しましょう。債務整理を行うと、信用情報機関（CICなど）の機関に事故情報が登録されます。いわゆるブラックリスト入りの状態です。

事故情報が登録されている期間は、新規ローンの審査通過は極めて困難です。登録期間は完済から5〜7年が目安ですが、手続きの種類により異なります。

この期間が過ぎれば情報は消えますが、自動的に通知が来るわけではありません。

申請前に自ら開示請求を行い、事故情報が抹消されているかを確認するのが鉄則です。無駄な審査落ちを防ぐためにも、まずは現状把握から始めましょう。

債務整理をした金融機関で住宅ローン申込みはしない

信用情報が回復した後も、過去に債務整理の対象とした金融機関は避けましょう。信用情報機関のデータ消去後も、社内に事故記録が半永久的に残る社内ブラックが存在するためです。

例えば、過去にA銀行の債務を整理した場合、同行での住宅ローン審査は通りません。銀行と保証会社が同一グループの場合もあるため、過去に接点のない金融機関を選ぶのが得策です。

頭金を多めに積み立てをしておく

審査通過率を高めるには、頭金を多く用意することが極めて重要です。頭金は、計画的な貯蓄能力の証明になります。借入額が減らせるため返済負担率も軽減されます。

金融機関にとって、過去に事故歴がある方への融資は慎重にならざるを得ません。物件価格の2割以上の頭金があれば、審査の土台に乗る可能性が高まります。

信用情報の登録期間が終了するまでを貯蓄期間ととらえ、準備を進めることがマイホームへの近道です。

年収や勤続年数などの総合的な信用を身に付けておく

住宅ローンの審査では、現在の返済能力が重視されます。特に勤続年数と年収は重要です。

ブラックリスト期間が明けるまでの数年間、同一職場で勤続し年収を上げることが、審査での武器になります。短期間の転職は、収入の不安定さを疑われる要因となります。

給料の安定に加え、公共料金や携帯代の支払期日を遵守することが不可欠です。こうした積み重ねこそが、失った信用を取り戻す唯一の方法です。

住宅ローンの審査に通るまでには時間がかかります。まずは生活の基盤であるスマートフォンの契約を見直しましょう。

もし「どうせスマートフォンの審査も落ちる」と悲観されているなら、誰でもスマホをご検討ください。

クレジットカードを持っていない方や過去に滞納歴がある方でも申し込み可能で、審査通過率は約99%です。自分名義のスマートフォンで生活を安定させ、信用回復の第一歩を踏み出してください。99%（※2025年11月時点の実績）

債務整理後のスマートフォン契約は審査にひっかかる？

生活再建において、スマートフォンの契約は見落としがちな重要事項です。債務整理によってスマートフォンが利用不能になると不安視する方は少なくありません。

契約の種類によっては影響が出る場合があるため、正しい知識が欠かせません。

信用情報への影響と契約の可否について

スマートフォンの契約には回線契約と端末の分割払いの2つの審査があります。特に注意が必要なのは、端末代金の分割購入についてです。

これはローンと同じ扱いになるため、信用情報機関のデータをチェックされます。ブラックリスト期間中は、iPhoneなどの高額端末を分割購入するのは困難です。

一方で、通話や通信をするための回線契約自体は、過去に携帯料金の未払いがなければ通ることも珍しくありません。

TCAやTELESAなどの未払い者リストに登録があると、大手契約は拒否されます。自身がどの機関で事故情報となっているかを把握することが肝要です。

スマートフォンの契約が難しい場合の対策

もし大手の審査に通らなくても、スマートフォンを持つ手段は残されています。

対策は、端末を一括払いで購入する方法です。安価な中古端末を選べば分割審査を受ける必要がないためスムーズに契約できるでしょう。

また、クレジットカード払いが必須の会社だと契約できないことがありますが、口座振替やコンビニ払いに対応している格安SIMを選ぶのも一つです。

家族名義も選択肢ですが、本人名義を希望するなら独自審査の会社を選びましょう。

生活を立て直すうえで、携帯電話は仕事探しや各種手続きに欠かせない命綱です。大手の審査に通らずお困りなら、審査通過率約99%の誰でもスマホが力になります。99%（※2025年11月時点の実績）

分割審査に不安がある方も、手頃な価格の端末機種や柔軟なプランの相談が可能です。誰でもスマホで手に入れてください。

債務整理中でもスマートフォンを手に入れるなら

債務整理をしても、任意整理や個人再生を選べば住宅を残すことができます。

自己破産の場合は原則として手放す必要がありますが、信用情報が回復すれば再び住宅ローンを組むことは可能です。審査通過には頭金の準備や勤続年数の積み重ねが重要です。

スマートフォンは端末を一括購入すれば契約できます。債務整理は再スタートの手段であり、計画的な信用回復により再びマイホームを持つ夢も実現できます。

審査に通らず、生活や仕事に支障をきたす切実な状況も想定されます。その際は、過去の信用情報より現在の支払い能力を重視するサービスが有効です。

大手で拒否されても、独自基準を持つ誰でもスマホなら契約可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

コンビニ払いや独自の審査基準など、個別の事情に即した設計が強みです。迅速な利用開始が可能であり、生活基盤を即座に整えられる点がメリットです。

通信手段の確保は、生活再建に向けた不可欠な第一歩となります。

大手の審査落ちによる社会的な孤立を不安に感じる必要はありません。誰でもスマホは、他社で断られた経験がある方でも原則契約できる独自の仕組みがあります。

過去のトラブルを理由に断るのではなく、あなたのこれからを応援するために、身分証さえあれば契約できる体制を整えています。

自分名義のスマートフォンを持つことで、確かな再スタートを切りましょう。まずは気軽にご相談ください。