債務整理と任意整理の違いとは？メリットやデメリットとあわせて向いている方も解説

借金の返済に悩み、任意整理という言葉に触れる機会が増えると、自分の状況に当てはまるのか不安を感じる方は少なくないでしょう。

債務整理と任意整理は似た言葉に見えますが、実際には意味が異なるのをご存知でしょうか。

本記事では、債務整理の全体像と任意整理の位置づけをわかりやすく整理し、それぞれのメリットとデメリットを解説します。

さらに、任意整理がスマートフォン契約に与える影響についても触れていきますので、ぜひ参考にしてください。

債務整理と任意整理の違い

債務整理とは、借金を整理するための法的な手続き全般を指す言葉です。

任意整理は、その中に含まれる手続きの一つであり、債務整理という大きな枠組みのなかで選択できる方法の一形態に位置づけられるでしょう。

債務整理には複数の種類が存在し、それぞれ手続きの進め方や借金への影響範囲が異なっています。

裁判所を通すかどうかも手続きごとに分かれており、制度を選ぶ際には自分の状況に合った方法を検討する必要があるでしょう。

任意整理は債務整理の一つ

任意整理は、裁判所を通さずに債権者との話し合いによって返済条件を調整する手続きに該当します。

政府広報によると、お金を借りた方から依頼された弁護士または司法書士が、金融機関と利息のカットや長期の分割返済について交渉を行う流れです。

金融機関との任意の話し合いで進めるため、必ずしも交渉が成立するとは限らないという特徴も持っています。

自己破産や個人再生と比べると手続きが簡易であり、継続的な収入があり借金総額が少額の場合に適した方法として位置づけられています。

任意整理を検討し始めると、この先スマートフォンは使い続けられるのかと不安を感じる方も多いのではないでしょうか。

誰でもスマホは、料金未納などの理由でブラックリストになった方を含め、原則としてスマートフォンの契約が可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

審査に不安がある方でも契約しやすい仕組みを整えており、生活や仕事に欠かせない連絡手段を守る選択肢として検討できます。今の状況を整理する一歩として、内容を確認してみてください。

債務整理には任意整理のほか個人再生や自己破産もある

債務整理の方法としては、任意整理のほかに特定調停・個人再生・自己破産という選択肢が存在します。

裁判所の資料によると、自己破産は自分の財産だけでは債務を返済できない状態にあるときに、裁判所が債務の整理を進める手続きです。

免責許可決定が確定すると、税金や養育費など一部の例外を除き、債務の支払義務が法律上免除される仕組みになっています。

個人再生は裁判所に再生計画を提出し、認可を受けたうえで借金を返済していく手続きで、住宅を維持できる可能性があるでしょう。

任意整理のメリットやデメリットと向いている方

任意整理を検討する際には、よい面と注意すべき面の両方を把握しておくことが重要となります。

政府広報に記載されている情報をもとに整理すると、任意整理は裁判所を介さない私的な手続きであり、手続きの負担が相対的に軽いという性質を持っています。

一方で、金融機関との任意の話し合いである以上、交渉が成立しない可能性も存在するでしょう。

借金総額が少額で、継続的な収入がある場合に検討されやすい方法であることを理解しておく必要があるでしょう。

任意整理のメリット

任意整理の利点として挙げられるのは、手続きが簡易であるという点です。

裁判所を通さず弁護士や司法書士が債権者と直接交渉を行うため、自己破産や個人再生に比べて書類準備の負担は少なくなるでしょう。

政府広報によると、利息のカットや長期分割返済についての交渉が行われ、返済計画を決めることが可能とされています。

また、継続的な収入があり借金総額が少額の場合に適していると記載されており、自分の状況と照らし合わせて判断する材料となるでしょう。

任意整理のデメリット

任意整理には注意すべき点もあります。交渉が必ず成立するわけではない点は、把握しておくべき重要な事項でしょう。

信用情報機関であるCICの公式サイトによると、クレジット情報には契約期間中および契約終了後5年以内という保有期間が設定されているとのことです。

支払状況に関する情報が登録されると、その後の金融取引に影響が出る可能性があることを認識しておく必要があります。

JICCにおいても信用情報が一定期間登録されるため、新たな借入れやクレジットカードの利用が制限される場合が想定されるでしょう。

信用情報への登録によって、新しいスマートフォンを持てなくなるのではと心配になる方もいるでしょう。

誰でもスマホは、料金未納などの理由でブラックリストになった方を含め、原則としてスマートフォンの契約が可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

クレジットカードを持っていない方でも利用しやすく、支払い面での柔軟性を備えています。

他社で断られた経験があっても、連絡手段を確保する現実的な選択肢として検討してみてください。

任意整理に向いている方

任意整理を選択しやすいのは、継続的な収入が見込める状況にある方と考えられます。政府広報では、借金総額が少額の場合に任意整理が適していると記載されているためです。

また、裁判所を通す手続きに抵抗がある方にとっても、私的な話し合いで進められる任意整理は選択肢となりうるでしょう。

自己破産のように財産を処分する手続きを避けたい方にも、検討する価値があります。

ただし、金融機関との交渉が成立しないケースもあるため、専門家への相談が欠かせません。

任意整理をするとスマートフォンの契約に影響はある？

任意整理をすると、スマートフォンの利用にも一定の影響が生じる可能性があるでしょう。

特に端末の分割払いに関しては、信用情報の状況によって審査が通りにくくなることが想定されます。

ただし、すべてのスマートフォン契約が即座に使えなくなるわけではなく、状況によって影響の範囲は異なります。

電気通信事業者協会の公式情報なども参照しながら、端末代の支払い状況や新規契約の条件について正確に理解しておくことが大切です。

端末代を任意整理の対象にしている場合は解約の可能性がある

携帯電話の端末代を任意整理の対象に含めた場合、契約解除となる可能性があるでしょう。

電気通信事業者協会の情報では、料金が完済された場合は不払者情報の交換対象外となると記載されています。滞納を解消することで、新規契約の可能性をあげることができます。

この情報は契約申込み時の加入審査に活用され、料金不払いの状況によっては申込みを受け付けられない場合もあるとのことです。

交換期間は契約解除後5年以内であり、期間経過後は自動的に抹消されます。ただし、料金が完済された場合は対象外となることも明記されています。

新規購入する場合は分割払いが難しい

任意整理を行った後に新しいスマートフォンを購入する際、端末の分割払いは『ローン契約』となるため、信用情報に事故情報があると審査に通るのは極めて困難です。

CICの公式サイトによると、クレジット情報には異動の有無や入金履歴が含まれており、契約期間中および契約終了後5年以内という保有期間が設定されています。

端末の分割購入にはこうした信用情報が参照されるため、過去の支払状況が審査結果に反映される仕組みになっているでしょう。

一括払いであれば信用情報の照会が不要となる場合もあり、購入方法を検討する際の参考になります。

任意整理中でもスマートフォンを持つには

任意整理中であってもスマートフォンを持つ方法は存在しています。携帯電話の通信契約そのものは、信用情報機関への登録とは別の審査基準で判断されるケースがあるためです。

電気通信事業者協会の情報では、料金が完済された場合は不払者情報の交換対象外となると記載されており、滞納を解消することで新規契約の可能性があがっていきます。

また、自己破産などにより免責が決定している方は情報交換の対象に含まれないとも明記されています。分割払いではなく一括購入を選ぶ方法も、選択肢の一つとなるでしょう。

ここまで見てきたように、任意整理中であってもスマートフォンを持つ方法はあります。

誰でもスマホは、料金未納などの理由でブラックリストになった方を含め、原則としてスマートフォンの契約が可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

相談しやすいサポート体制があり、申込みから利用開始までの流れもわかりやすく設計されているのが特徴です。

自分でも契約できるのかと迷っている方は、詳細を確認してみてください。