うつ病で住宅ローンが払えない場合は免除できるのか対処法とあわせて解説

うつ病による体調不良や収入減少によって、住宅ローンの支払いが難しくなっていませんか。

毎月の返済日が近づくたびに、このまま生活が崩れてしまうのではと不安が強まる方も多いでしょう。

うつ病になったのだから住宅ローンは免除されるのではないかと思いつつ、その考えが違っていた場合に起こることを想像し、現実から目を背けたくなる気持ちも自然な反応です。

実際に、うつ病と住宅ローンの問題で悩む方は少なくありません。特別な失敗や甘えではなく、誰にでも起こりうる状況です。

免除の可否を正しく知り、今の状態で選べる対処法を整理していきましょう。不安なまま時間だけが過ぎる状況から、一歩抜け出すための情報が必要です。

この記事では、うつ病を理由に住宅ローンが免除されるのかを整理し、現実的な対処法や利用できる制度を段階的に解説します。

読み進めることで、自分の状況に当てはまる選択肢がみえ、少しずつ気持ちを落ち着けて考えられるようになるでしょう。

うつ病で住宅ローンが払えない場合の免除について

うつ病の診断を受け、これまで通り働けなくなった場合、住宅ローンも免除されるのではないかと期待する方は少なくありません。

一方で、免除されなかったらどうしようと考えて、現実を見るのがつらくなる気持ちも自然です。

ここでは、住宅ローン免除の考え方を制度面から整理し、誤解しやすい点や実際の制度との違いを、無理のない形で確認していきます。

誤解を解いたうえで、次に取れる行動を考えるための土台になるはずです。

うつ病が理由で免除はできない

住宅ローンは、原則として病気や診断名だけを理由に、支払い義務が消える仕組みではありません。

うつ病で収入が減った場合でも、契約自体が自動的に終了することはありません。うつ病を理由に住宅ローンが免除されないのは、返済能力ではなく契約内容に沿って管理されるためです。

住宅ローンは金銭消費貸借契約として結ばれており、免除や返済停止が認められる条件は契約や制度で明確に定められています。

返済が難しい状況になっても、免除ではなく返済義務が残るのが前提です。

この点を知らないまま放置すると、支払い遅延が重なり、延滞や法的手続きに進むリスクが高まります。まずは免除が原則ではない点を理解し、現実的な判断軸を持つことが重要です。

団体信用生命保険で免除されるケース

うつ病による免除は原則認められませんが、例外として、団体信用生命保険により住宅ローン残高が支払われる場合があります。

団体信用生命保険は、契約者が死亡または高度障害状態になった際に、保険金でローンが完済される仕組みです。

近年では、がんや三大疾病などに対応した特約付き団体信用生命保険もあります。ただし、うつ病単独では対象外になるケースが大半です。

一方で、「精神疾患特約」や「就業不能特約」などに加入している場合には、うつ病を含む精神疾患が保障の対象となることもあります。

ただし、対象となる条件や給付内容は保険商品ごとに異なるため、契約内容を個別に確認することが重要です。

精神疾患が原因で就労不能になった場合でも、団信の支払い条件に合致しなければ免除は受けられません。加入中の団体信用生命保険の契約内容を確認し、対象条件を正確に把握しましょう。

ここまでを整理すると、うつ病を理由に住宅ローンが自動的に免除される可能性は高くありません。だからこそ次の段階として、支払いが難しい場合の対処法を知っておきましょう。

うつ病で住宅ローンが支払えない場合の対処法

住宅ローンの免除が難しいとわかった時点で、もう打つ手がないと感じてしまう方は少なくありません。

体調や収入の問題を抱えながら返済を続ける状況では、冷静に考える余裕も失われがちです。ただし、支払いが難しくなった場合でも、選べる道が一つしかないわけではありません。

大切なのは、今の状況に合った対応を段階ごとに整理し、無理のない方法を探すことです。ここでは、現実的に検討しやすい対処法を順に確認していきましょう。

返済条件の変更を金融機関に相談する

うつ病による収入減少で返済が苦しくなった場合、まず検討したいのが金融機関への相談です。住宅ローンは、返済期間の延長や一時的な返済額の調整が認められるケースもあります。

支払いが難しい状態を放置するより、現状を正直に伝える方が対応の幅は広がりやすくなります。

診断書や収入状況をもとに話を進めることで、無理のない返済計画に見直せる可能性も出てくるでしょう。早い段階で相談につなげることが、住まいを守るための第一歩です。

任意売却を検討する

返済条件の変更でも改善が見込めない場合は、任意売却の選択肢も考えられます。任意売却とは、金融機関の合意を得たうえで住宅を売却し、ローン残債の整理を進める方法です。

競売と比べて、市場価格に近い金額で売却しやすい点が特徴です。精神的な負担や生活への影響を抑えやすい点も、検討材料になるでしょう。

住まいを手放す判断は簡単ではありませんが、生活を立て直すための選択として向き合う方も少なくありません。

債務整理を検討する

住宅ローン以外にも借入があり、全体的な返済が難しい場合は、債務整理を視野に入れる方法も検討しましょう。債務整理には任意整理や個人再生などがあり、状況に応じて選択肢が変わります。

特に個人再生では、条件を満たせば住宅を残したまま借金整理を進められる可能性もあります。

一人で判断せず、専門家に相談しながら検討することが大切です。法的な手続きは難しく感じやすいですが、生活の再出発を支えるために設けられた制度です。

法的な手続きは、生活の再出発を支える制度であり、連絡手段を失わない配慮も欠かせません。住宅ローンや支援相談の場面では、役所や金融機関との連絡が続き、電話やネット環境が前提になります。

誰でもスマホは審査通過率99％（※2025年11月時点の実績）を掲げクレジットカードがなくても申込みが進められスマートフォン未所持の状態からも利用開始を目指せます。

店舗での契約だけでなくWebや郵送でも申し込みが可能となっており、早くて即日から利用が可能です。（※地域や申込み状況によります）

体調や収入が不安定な時期でも連絡の窓口を保ち、生活再建へ歩みを進める選択肢として、確認してみてください。

今の状況に合う通信手段を確保できれば、相談の幅が広がり、次の判断もしやすくなります。

うつ病で収入が減った場合に利用できる支援制度

うつ病の影響で働ける時間が減ったり休職が続いたりすると、住宅ローンだけでなく日々の生活費にも不安が広がりやすくなります。

制度の名前は聞いたことがあっても、自分が対象になるのか判断できず、そのまま立ち止まってしまう方も少なくありません。

ただ、公的な支援制度は生活を立て直すための手段として用意されています。

住宅ローンの返済を抱えた状態でも、収入減少に応じて使える制度があります。ここでは代表的な制度を整理し、どのような場面で検討できるのかをみていきましょう。

傷病手当金や障害年金など公的給付を活用する

会社の健康保険に加入している場合、うつ病による休職中は傷病手当金の対象になる可能性があります。

一定期間働けない状態が続く場合でも、給与の一部に相当する給付が受けられれば、住宅ローン返済や生活費の見通しが立てやすくなるはずです。

また、症状が長期化し日常生活や就労に制限が出ている場合は、障害年金の検討も視野に入れましょう。

障害年金は収入の柱を補う制度として位置づけられており、住宅ローンを含めた固定支出を考えるうえで重要な要素になります。

申請には医師の診断書などが必要になりますが、窓口や年金事務所で状況を整理しながら進めることが可能です。

生活保護の申請を検討する

収入が大きく減り住宅ローンや生活費の支払いが立ち行かなくなった場合、生活保護も現実的な選択肢になります。

生活保護は一定ラインの生活を支えるための制度であり、追い込まれた末の最終手段ではありません。

住宅ローンを抱えている場合でも、原則として持ち家の売却が必要になるケースが多いですが、まずは福祉事務所へ相談が必要です。

今すぐ対象になるかわからない段階でも、窓口で事情を伝えれば利用可能な制度や次の動きが整理されていくはずです。

制度に頼る判断は、生活を守るための行動です。収入が減った状況でも、支援を受けながら立て直す道は残されています。

こうした支援制度を利用する場面では、役所や年金事務所、医療機関との連絡が欠かせません。

体調が不安定な時期ほど、外出せずに手続きを進められる連絡手段の確保が大きな支えになります。

誰でもスマホは、クレジットカードや過去の契約状況に不安がある方でも検討しやすい通信サービスです。

99％（2025年11月時点での実績）の審査通過率となっているため、一般的な携帯会社の審査で断られてしまいがちな方も契約できます。

スマートフォンを持っていなくても本人確認書類一つで公衆電話や郵送から申込みが可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

今の収入状況に左右されにくく、生活を立て直す途中でも使える点が特徴です。支援制度と並行して、連絡手段を整える選択肢として一度確認してみてください。

うつ病で住宅ローンの支払いが難しく携帯料金の支払いも負担になっている方は

うつ病による体調不良や収入減少が重なると、住宅ローンだけでなく携帯料金まで重く感じやすくなります。

連絡手段を失えば、役所への相談や支援制度の申請が進みにくくなり、生活再建の流れそのものが滞りがちです。

特に住宅ローンや給付制度の相談は、電話やインターネットでのやり取りが前提になる場面が少なくありません。

外出が難しい時期ほど、手元にスマートフォンがある状態が心身の負担を抑える助けになります。

過去に携帯料金の滞納や審査落ちを経験すると、もう契約は無理だと感じてしまう方も少なくありません。ただし通信サービスの選択肢は一つではなく、今の状況に合わせた方法も残されています。

誰でもスマホは、クレジットカードを用意できない状況や電話番号を持っていない場合でも申込みを進めやすい点が特徴です。

審査通過率99％（2025年11月時点での実績）を掲げ、生活が不安定な時期でも利用開始を目指せる仕組みが整っています。住宅ローンや生活費の整理と並行し、連絡手段だけは確保しておく意識が大切です。

誰でもスマホなら、今の状況でも自分はスマートフォンを持てると実感しやすくなるでしょう。

無理なく生活を立て直す第一歩として、問い合わせを検討してみてください。