時効の援用をすると信用情報はすぐに回復する？時効の援用のメリットや注意点も解説

借金の返済遅延に悩んでいる方のなかには、信用情報が傷ついてしまい、スマートフォンの契約が難しくなることを不安視している方もいるでしょう。

信用情報に不安がある方は、スマートフォンの契約ができないと感じるかもしれませんが、時効の援用によって契約できる可能性があります。

時効の援用は、時効の利益を受ける旨の主張であり、債務を帳消しにすることも可能です。

本記事では、時効の援用の概要や信用情報への変化について解説します。

時効の援用の注意点も紹介するので、信用情報の回復に興味がある方は参考にしましょう。

時効の援用とは

時効の援用に興味がある方のなかには、自分の状況に該当するかどうかを判断したい方もいるでしょう。

正確に判断するためには、全体の仕組みを理解しておくことが重要です。

ここでは、時効の援用の4つのポイントを説明します。

時効の援用の意味

債権者に対して、時効によって借金を返済しないという意思表示です。借金には消滅時効があり、返済しない状態が一定期間続くことで成立します。

成立することで、支払い義務がなくなる可能性があり、当事者の意思に委ねられています。自動的には認められないため、債務者が一定期間の経過後に主張することが重要です。

時効の援用の効果

時効の援用によって、債務者は時効期間の経過後に、借金がゼロとなります。

援用した本人にのみ効果があり、ほかの債務者や保証人には影響を及ぼさないため、必要に応じて各自が援用手続きを行ないましょう。

借金が返済できない場合、通常は債務整理をすることになりますが、時効の援用によって免除されます。時効の援用は、債務整理をする場合の選択肢の一つです。

免除される借金は、元本だけでなく、利息や遅延損害金も含まれます。

時効の成立条件

時効期間を迎えているだけでなく、返済期限から5年経過していることが重要です。

2020年4月1日以降に発生した借金については、原則として5年が消滅時効期間です。これは、銀行や消費者金融、クレジットカード会社などからの借金だけでなく、個人間の借金も含めて共通のルールとなっています。

一方で、2020年4月1日以前に発生した借金については、改正前の民法が適用される場合があります。この場合、

• 銀行や消費者金融などの事業者からの借金は、従来どおり5年
• 個人間の借金については、内容や状況によって5年または10年

とされるケースがあります。

このように、時効期間は一律ではなく、借入先が事業者か個人か、そして借金が発生した時期によって判断が分かれます。正確な時効期間を確認するためには、借入時期や契約内容を整理したうえで、専門家に相談することが重要です。

また、債権者から裁判を起こされていないことも重要な条件です。裁判を起こされてしまうことで、時効が更新されてしまい、更新された時点から規定年数が経過する必要があります。

更新されずに規定年数が経過していなければ、援用ができないため、裁判所から督促状や訴状が届いていないかを確認しましょう。

時効の援用の手続き方法

消滅時効援用通知書を作成し、債権者に送付します。書類には、借金の詳細を記載し、時効が成立していることを主張しましょう。

通常郵便ではなく、内容証明郵便で送付して、確かに受け取ってもらうことが重要です。送付後は、受領証や配達証明を保管しておくことで、後々のトラブルを防げます。

時効の援用手続きは自分でもできますが、弁護士などの専門家に依頼するのがおすすめです。手続きに不備があると、時効が認められない可能性があります。

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もしものときに備えて、選択肢として知っておくことが生活を立て直す一歩になります。まずは一度ご相談ください。

時効の援用をすると信用情報はすぐに回復する？

結論としては、信用情報はすぐに回復するわけではありません。時効の援用をした場合の対応は、信用情報機関によって異なるため、自分のケースではどの信用情報機関に該当するかを確認しておくことが重要です。

個人の信用情報を管理しているのは、下記の3つの信用情報機関です。

• KSC：全国銀行個人信用情報センター
• JICC：株式会社日本信用情報機構
• CIC：株式会社シーアイシー

KSCは主に銀行や信用金庫などが加盟している信用情報機関です。カードローンが主な対象であり、5〜10年で情報が削除されます。

カードローンには保証会社がつくことになり、借金を延滞した場合、保証会社が代わりに支払います。

信用情報には、保証会社などによる代位弁済が行われた事実が登録され、その情報は原則として5年間保有されます。

代位弁済は、信用情報上では「完済」とみなされる扱いになりますが、この場合でも情報がすぐに削除されるわけではなく、通常は5年間記録が残ります。

信用情報から早期に削除されるのは、契約自体が無効と判断された場合や、「そもそも契約が存在しなかった」と扱われるなど、例外的な処理が行われたケースに限られます。

そのため、代位弁済が行われた場合に、信用情報が援用時点ですでに削除されているケースは一般的ではありません。。

JICCは主に消費者金融などの貸金業者が加盟している信用情報機関です。時効の援用をした場合には、原則として当該借入に関する情報が削除されます。

CICは主にクレジットカード会社が加盟している信用情報機関です。信用情報はすぐに回復するわけではありませんが、成立してから原則5年経過すれば削除されます。

つまり、借金の時効が成立してから、5年間はブラックリスト入りした状態が続きます。

誰でもスマホでは、原則として信用情報が傷ついている方やブラックリスト入りしている方など、どなたでも契約可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

過去の支払い状況に不安があり、もうスマートフォンの契約はできないかもしれないという不安を感じている方には、ぜひ誰でもスマホにご相談ください。

お申込みの際に、FAXや郵送などスマートフォン以外の手段を利用した本人確認にも対応しているため、スマートフォンをお持ちでない方でもお申込みできます。

現在の状況に不安を感じている方は、一人で抱え込まずに誰でもスマホへお問い合わせください。

時効の援用の注意点

信用情報の回復を急ぐあまり、時効の援用のリスクやタイミングの重要性を理解していない方もいるでしょう。

手続きのミスが重大な影響を及ぼす可能性があるため、焦って行動しないことが重要です。

安全に判断するために、時効の援用の注意点を確認しておく必要があります。

ここでは、時効の援用における3つの注意点について説明します。

時効の成立時期に注意する

時効の援用をするうえで、時効の成立時期に注意して、時効成立のタイミングを間違えないようにすることが重要です。

成立するためには、時効期間が満了している必要があり、起算日を確認しておく必要があります。成立前に援用の連絡をすると、債権者から請求を受けたり、時効の進行自体を止められたりする可能性があります。

計算間違いに注意して、成立条件を満たしていることを確認しておきましょう。

支払いの意思表示をしない

時効が更新されないように、支払いの意思表示によるリセットリスクに注意しましょう。

一部入金や連絡を入れることで、その時点で時効が消滅するため、再度5年間の時効期間が発生します。

円滑に援用するために、債権者と直接連絡を取らないことが重要です。

時効援用通知書の送付方法に注意する

時効を完成させるために、時効援用通知書の送付方法に注意しましょう。援用の方法は特に定まっていないため、口頭や書面でも可能です。

援用がなかったことにされてしまうと、時効が認められない可能性があります。証拠を残すように援用をするために、内容証明郵便を作成するのがおすすめです。

内容証明は、一般書留郵便物の内容文書について証明するサービスなので、援用を認めることになります。

信用情報の回復が難しくても契約できるスマートフォンをお探しの方は

信用情報が傷ついていても、時効の援用によって、条件次第ではスマートフォンを契約できることがあります。

時効の援用は、すぐに信用情報が回復するわけではないため、不安を感じている方もいるでしょう。

自分名義でのスマートフォンの契約はできないと諦めている方もいるかもしれません。

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信用情報が傷ついている方でも、自分名義でスマートフォンを契約できる現実的な選択肢があります。

スマートフォンの契約に不安を感じている方は、ぜひ一度誰でもスマホまでお気軽にご相談ください。