信用情報が回復するまでには何年かかる？ブラックからの回復を早める方法を解説

借金の返済が遅れてしまったり、債務整理を経験したりすると、自分の信用情報がいつ回復するのか不安になるでしょう。

信用情報がブラックの状態では、クレジットカードの作成やローンの契約が難しくなり、日常生活に支障をきたす場面も少なくありません。

この記事では、信用情報が回復するまでの具体的な期間や、ブラック状態で生じる問題点を解説します。

また、回復を早めるためにできることや現在ブラック状態でもスマートフォンを持つための選択肢を紹介しますので、生活の立て直しにお役立てください。

信用情報が回復するまでにかかる年数

信用情報機関に事故情報が登録される期間は、滞納の内容や手続きの種類によって異なります。

一般的には5年から7年程度ですが、自身の状況がどのパターンに当てはまるのかを正確に把握することが、生活再建への第一歩です。

カードローンなどの返済を滞納した場合

クレジットカードやカードローンの返済を滞納した場合、信用情報が回復するのは完済してから5年後が目安です。

支払予定日から61日以上、または3ヶ月以上の遅延が発生すると、信用情報機関に異動という記録が登録されてしまいます。これが一般的にブラックリストと呼ばれる状態です。

重要なのは、5年のカウントがいつから始まるかという点です。滞納し始めた日ではなく、遅れていた分をすべて支払い終えた日（完済日）や契約終了日から、原則として5年間記録が残ります。

そのため、延滞している状態が続いている限り、いつまで経っても保有期限のカウントダウンは始まりません。

信用情報をきれいにしたいと考えるならば、まずは現在の借入残高を解消し、取引を完了させる必要があります。

任意整理・個人再生・自己破産を行った場合

債務整理を行った場合の登録期間は、手続きの種類と加盟している信用情報機関によって変わります。

任意整理や個人再生の場合、JICC・CICでは手続き完了から5年程度の情報が保有される決まりです。

借金の減額によって生活は楽になりますが、その後の5年間は新たな借入が難しくなると認識しておかなければなりません。

自己破産を選んだ場合、これまではKSC（全国銀行個人信用情報センター）で10年間記録が残っていましたが、2022年11月以降は7年へと期間が短縮されました。

CIC・JICCではこれまでとおり5年ですが、銀行系のローン審査などに関わるKSCでは7年間情報が残ります。

住宅ローンの申込みなどを検討する際は、この期間の差を考慮して計画を立てることが求められるでしょう。

信用情報の回復には5年〜7年かかることがありますが、生活や仕事探しをスマートフォンなしで待ち続けるのは現実的ではありません。

「過去の事情で審査に通らないけれど、これからのためにスマートフォンが必要だ」そうお考えの方は、ぜひ一度誰でもスマホにご相談ください。

スマートフォンを失った方の再出発を支えるリスタートモバイルとして、審査基準や支払い方法を工夫しています。

独自の審査基準により、ブラックリストの状態でも契約可能です。まずは連絡手段を確保することから始めてみませんか。

信用情報が回復しないとどのような問題が起こる？

いわゆるブラック状態の間は、返済能力に懸念があると判断されやすく審査に通りにくくなります。

単に新しいクレジットカードが作れないだけでなく、住居・移動手段・通信手段などの生活の基盤となる契約にまで影響が及ぶ可能性があります。

クレジットカードの新規作成やカードローンの申込みが難しくなる

信用情報に傷がつくと、クレジットカードの新規作成やカードローンの契約は極めて困難になります。

カード会社や金融機関は、申込みを受けた際に必ず信用情報機関へ照会を行い、申込者の返済能力を調査するためです。

異動情報が残っていると返済能力に問題があると判断され、審査に通過できません。

また、現在使用しているクレジットカードにも影響が出る場合があります。

カード会社は更新時や途上与信と呼ばれる定期的なチェックを行っており、他社でのトラブルを把握した時点で利用停止措置をとることがあるからです。

生活費の決済をカードに依存している場合、突然利用できなくなるリスクに備え、デビットカードや現金払いへの切り替えを検討する必要があります。

住宅ローンやマイカーローンなどローンの審査に通らなくなる

ブラック状態が続くと、住宅ローンやマイカーローンなどの高額な融資を受けることができなくなります。

これらのローン審査では、長期にわたる返済を行えるかどうかが厳しくチェックされるため、過去に金融事故の記録があることは致命的なマイナス要因です。

本人が契約者になる場合だけでなく、家族がローンを組む際の連帯保証人になることもできません。

信用情報機関の記録は金融機関の間で共有されているため、銀行を変えて申し込んでも結果は同じになる可能性が高いです。

マイホームの購入や車の買い替えなどのライフプランが、信用情報の回復まで5年から7年程度ストップしてしまうことは、生活設計の大きな足かせとなるでしょう。

携帯電話の分割払いができなくなる

意外と知られていないのが、スマートフォンの機種代金を分割払いで購入できなくなる点です。

携帯電話の本体代金を月々の通信料と合わせて支払う分割契約は割賦販売にあたり、クレジットカードやローンと同様に信用情報の審査が必要となります。

割賦販売とは、商品代金を分割して後払いする購入方法です。実質的には借金（ローン）扱いとなるため、端末の分割購入では信用情報を確認する審査が行われます。

そのため、ブラック状態では分割審査に通らず、契約を断られるケースが少なくありません。

スマートフォンは高機能化に伴い本体価格が高騰しており、一括払いで購入するのが難しい方も増えています。

分割が組めないとなると、手持ちの資金で買える安価な中古端末を探すか、SIMカードのみの契約に変更するなどの対応が必要です。

通信手段は現代の生活に不可欠なインフラであるため、ここでの制限は、就職活動や日常の連絡手段の確保に大きな支障となります。

大手キャリアでの分割審査やカード契約ができずにお悩みではありませんか？通信手段の確保でお困りの際は、私たち誰でもスマホが力になります。

クレジットカードをお持ちでない方や滞納歴がある方でも利用できるよう、銀行口座振替やコンビニ決済に対応が可能です。

一般的な契約が難しい状況でも、スマートフォンを持つ道を残したい。そんな想いから、審査や支払い方法に工夫を重ねています。

自分名義のスマートフォンを持つことは、社会的信用を取り戻すための大きな前進です。諦める前に、現在の状況で契約できるプランを一緒に考えましょう。

ブラックから信用情報の回復を早める方法

　
一度登録された信用情報を消す魔法のような裏技はありませんが、正しい手続きを踏むことで、結果として回復までのカウントダウンを1日でも早くスタートさせることは可能です。

放置せずに行動を起こすことが、将来の信用回復につながります。

借金を前倒しで完済する

信用情報の回復を早めるための方法は、現在残っている借金を1日も早く完済することです。

前述のとおり、延滞情報の保有期間である5年というカウントダウンは完済した日あるいは契約終了日からスタートします。少しずつ返済を続けている間は、いつまで経っても情報の保有期限が到来しません。

臨時収入があった際や家計の見直しで余剰資金ができた場合は、繰り上げ返済を行い、完済時期を早めることをおすすめします。

完済さえしてしまえば、そこから5年が経過することで情報は必ず削除されるでしょう。過去の記録を消すことはできませんが、未来の回復時期を早めることは自分の努力次第で可能です。

完済証明書を受け取り、支払いが終わった事実を作ることから始めましょう。

消滅時効の援用を行う

借金の返済を行わないまま長期間が経過している場合、消滅時効の援用という手続きを行うことで、信用情報の扱いが変わる可能性があります。

最後の返済から5年または10年以上経過している借金は、法的な手続きを経て時効を成立させることが可能です。

時効が成立すれば返済義務がなくなり、信用情報機関によっては情報が完了として扱われるか、削除されるケースがあります。

ただし、単に時間が経過すれば自動的に時効になるわけではありません。内容証明郵便などで債権者に時効援用通知書を送る必要があります。

また、手続き中に債務を承認してしまうと時効期間がリセットされるリスクもあるため注意が必要です。

成功すれば借金問題解決の近道となりますが、専門的な知識を要するため、司法書士や弁護士などの専門家に相談しながら進めるのがよいでしょう。

信用情報がブラックでスマートフォンの契約が難しいなら

「過去のトラブルが原因で、どこの携帯会社にも審査を断られてしまう」「仕事を探すためにもスマートフォンが必要なのに、分割払いができずに困っている」

信用情報の回復を待つ間も、生活は続いていきます。

もし今、通信手段の確保にお悩みであれば、私たち誰でもスマホにご相談ください。

誰でもスマホは、さまざまな事情でスマートフォンを持つことが難しい方を支援するリスタートモバイルです。

クレジットカードがなくても銀行口座振替やコンビニ決済が利用でき、独自の審査基準を設けているのが特徴です。

そのため、他社で断られた方でも99%（※2025年11月時点での実績）の方が契約されています。過去の滞納歴や信用情報の状態は問いません。

必要なのは「これからスマートフォンを持ち、生活を立て直したい」という前向きな気持ちだけです。

全国に20,000人以上の誰スマサポーターがおり、行政や支援機関とも連携して申込み相談を受ける体制を整えています。

商品は最短翌日にお手元に届くため、5年も7年も待つ必要はありません。まずは誰でもスマホで連絡手段を確保し、生活の基盤を整える一歩を踏み出してみませんか。（※地域や審査状況によります）

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