ブラックリスト入りしていても保証人がいれば車のローン審査に通る？事故情報の消し方も解説

過去の延滞や債務整理が原因で、「自分はもうブラックリスト入りしているのではないか」や「車のローンやスマートフォンの契約は難しいのではないか」と不安を感じていませんか。

審査の仕組みがわからないまま、焦りや諦めを感じている方も少なくありません。本記事では、ブラックリスト入りの原因や信用情報の考え方を整理します。

そのうえで、保証人の有無によるローン審査の可能性や、スマートフォン契約の現実的な選択肢をわかりやすく解説します。

自身の状況を正しく把握し、次の一歩を考えるための参考にしてください。

ブラックリスト入りしてしまう原因

ブラックリスト入りという言葉は広く使われていますが、実際には信用情報機関に事故情報が登録されている状態を指します。

原因は一つとは限らず、複数の行動が重なって影響しているケースも少なくありません。

まずは、どのような行動が信用情報に影響を与えるのかを整理し、自身にあてはまる可能性を冷静に確認することが大切です。

原因を把握できれば、必要以上に不安を抱えず、次に取るべき対応も考えやすくなります。

短期間に複数のローンに申込みをした

短期間に複数のローンやクレジットカードへ申込みをすると、信用情報に申込み情報が集中して記録されます。

この状態は、お金に困っているのではないかと判断され、審査で不利に働く要因の一つです。特に、立て続けに申込みを行った場合は、返済能力に不安があると見なされやすくなります。

借り入れが成立していなくても、申込み履歴が残る点には注意が必要です。

心あたりがある場合は、信用情報を落ち着かせるためにも、一定期間を空けてから申込むことが大切です。

ローンの返済やクレジットカードの利用料金の支払いの滞納

ローンやクレジットカードの支払いを一定期間滞納すると、信用情報に事故情報として登録されます。

数日程度の遅れであればただちに影響は出ませんが、滞納が長期化すると審査で不利に扱われやすくなります。

本人に悪意がなくても、支払いができなかった事実自体が重く見られることが現実です。

一度事故情報が登録されると、一定期間はローンや契約の審査に影響が残ります。ただし、滞納の理由やその後の対応によって、今後の評価が変わる可能性もあります。

保証会社に代位弁済された

保証会社による代位弁済とは、ローンや家賃などの支払いができなくなった際に、保証会社が本人に代わって支払う仕組みです。

その結果、本人が返済義務を果たせなかったと判断され、信用情報に事故情報が登録されます。

代位弁済は金融機関にとって重大なリスクと見なされるため、審査への影響も大きくなります。

その後に保証会社へ返済を行ったとしても、登録された情報は一定期間残る点に注意が必要です。まずは、代位弁済が行われた事実があるかを把握することが重要です。

債務整理をした

任意整理や個人再生、自己破産といった債務整理を行うと、その事実は信用情報に記録されます。これは、借金の返済条件を見直したり、免除を受けたりした履歴として扱われます。

債務整理は生活を立て直すための正当な手段ですが、一定期間は新たな契約が難しくなることが一般的です。

そのため、「一度手続きをしたら何もできない」と感じてしまう方も少なくありません。ただし、債務整理をしたからといって、将来の選択肢が完全になくなるわけではないのが実情です。

ブラックリスト入りしていても保証人がいれば車のローン審査に通るのか

ブラックリスト入りしている場合でも、車のローン審査に通る可能性が完全に閉ざされるわけではありません。

ただし、ほとんどのローンでは原則として厳しい審査となります。連帯保証人を立てることや、十分な頭金を用意することが条件として求められるケースもあるでしょう。​

保証人は返済が滞った際に支払い義務を負う立場となるため、金融機関は申込み者本人に加えて、保証人の信用力も判断します。

そのため、保証人の収入や信用情報が安定している場合には、審査の際に考慮されることがあります。

ただし、事故情報の内容や申込むローンの種類によって判断基準は異なり、必ずしも審査に通るとは限りません。

審査に通るとは限りません。しかし、状況次第で選択肢が残されていることもあります。

車のローンに限らず、信用情報に不安があると「また断られるのではないか」や「誰にも相談できない」と感じてしまう方もいるでしょう。ただし、すべてを一人で抱え込む必要はありません。

誰でもスマホは、過去の料金未納や滞納を理由に一般的な携帯会社の契約が難しかった方でも、原則としてスマートフォンを契約できるサービスです。

「もうスマートフォンは持てないかもしれない」と感じている方が、事情を否定されることなく、無理なく相談できる場として状況整理から一緒に向き合います。

ローンや契約に不安を感じたときこそ、まずは連絡手段をどう確保するかを考えることが大切です。選択肢の一つとして、誰でもスマホに相談してみてはいかがでしょうか。

信用情報の事故情報の消し方

信用情報に登録された事故情報は、一度載ると二度と消えないと思われがちです。しかし実際には、内容や状況によって改善の余地が残されているケースもあります。

重要なのは、仕組みを正しく理解し、取れる対応があるかを整理することです。

以下では、完済による影響や時効の考え方、誤った情報が掲載されている場合の対処法を紹介します。行動次第で状況が変わる可能性があるとわかれば、今後の対応にも見通しが立ちます。

少しでも早く借金を完済する

事故情報が登録されている場合でも、借金を完済すると信用情報の回復に向けたカウントが始まります。

滞納や債務整理の内容によって異なりますが、完済後から一定期間が経過すると、事故情報は順次削除される仕組みです。

そのため返済途中の借金がある場合は、可能な範囲で完済を目指すことが、状況を動かすきっかけになります。

無理に一括返済をする必要はありませんが、返済計画を見直せば、状況が動き出すかもしれません。まずは、現在の借入状況や残高を把握し、完済までの道筋を確認することが大切です。

時効が成立している場合は時効の援用手続きを行う

長期間返済や請求が行われていない借金については、法律上の時効が成立している可能性があります。

ただし、時効は自動的に認められるものではなく、時効の援用と呼ばれる手続きが欠かせません。援用が認められると返済義務は消滅し、その後の信用情報の扱いにも影響が出ます。

事故情報が削除される時期は信用情報機関によって異なりますが、おおむね5年程度を目安に、順次整理されます。

たとえば、CICでは、クレジットカードや携帯電話端末の分割払いなどで長期延滞や強制解約が発生した場合、完済または契約終了から約5年程度、事故情報が登録されるとされています。

同様に、JICC（日本信用情報機構）でも、カードローンや消費者金融の延滞・債務整理に関する情報は、原則として完済や手続き終了から約5年以内に整理されるケースが一般的です。

一方で、状況によっては時効が中断しているケースもあるため、判断には注意が必要です。対応が難しいと感じた場合は、専門家に相談しながら進めることも選択肢の一つです。

事故情報が間違って掲載されている場合は訂正請求を出す

信用情報に登録されている内容が、事実と異なっているケースもまれにあります。例えば、すでに完済している借金が未払いのまま記録されていたり、別人の情報が混在していたりする場合です。

このような場合には、信用情報機関に対して訂正請求を行い、内容の確認や修正を求めることができます。

ただし、実際に情報の訂正や削除を行うのは、信用情報機関ではなく、情報を登録した元の会社（クレジットカード会社やローン会社など）です。

そのため、誤りが疑われる場合は、信用情報機関への請求とあわせて、登録元の会社へ直接問い合わせることが必要になります。

訂正が認められれば、信用情報が正しい状態に戻り、審査への影響も変わる可能性があります。

まずは、自身の信用情報を確認し、内容に誤りがないかをチェックしておくことが大切です。信用情報の事故情報は、正しい対応や時間の経過によって改善していく可能性があります。

一方で「回復するまで何もできない」と思い込んでしまうと、連絡手段がない状態が長引き、仕事探しや支援とのつながりに影響が出るでしょう。

誰でもスマホは、信用情報に不安が残っている段階でも、原則としてスマートフォンの契約ができるサービスです。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

過去の支払いトラブルやクレジットカードがないことを理由に契約が難しかった方でも、状況に応じてスマートフォンを持ち直すための選択肢として利用されています。

将来の回復を待つだけでなく、今の生活を支える連絡手段をどう整えるかが大切です。その相談先の一つが、誰でもスマホです。

ブラックリスト入りしていて車のローンやスマートフォンの契約が不安なら

ブラックリスト入りしていると、車のローンだけでなく、スマートフォンの契約にも不安を感じやすくなります。

「また断られるのではないか」や「もう連絡手段を持てないかもしれない」と考え、動けなくなってしまう方も少なくありません。

しかし、信用情報に不安が残っている状態でも、すべての選択肢が閉ざされているわけではありません。特にスマートフォンは、仕事探しや行政手続き、支援との連絡に欠かせない手段です。

回復を待つ間も、連絡手段をどう確保するかを考えておくことが、生活を立て直すうえで重要です。

「回復するまで何もできない」と思い込まず、現在の状況でも取れる行動があることを頭に入れておく必要があります。

車のローンや各種契約に不安があるなかで、「スマートフォンまで失ったら本当に行き詰まってしまう」と感じていませんか。

誰でもスマホでは、過去の滞納や債務整理などを理由に一般的な携帯会社では契約が難しかった方でも、原則としてスマートフォンを契約できるサービスです。

99％（※2025年11月時点の実績）という高い審査通過率に加え、携帯がなくても申し込める仕組みや、行政・福祉の現場で紹介されてきた背景があります。

「もう断られたくない」という不安に寄り添い、スマートフォンを起点に次の生活や仕事につなげるお手伝いをします。

今の状況を一人で抱え込まず、まずは誰でもスマホに相談してみてください。