個人再生をする場合は生命保険を解約する必要がある？注意点についても解説

借金問題に苦しみ個人再生の申し立てを考える際、加入している生命保険を解約しなければならないのかと深く悩む方は少なくありません。

特に家族のための生命保険や将来への備えがある場合、手続きによってそれらを一時的に失うことへの抵抗感や強い不安が生じるでしょう。しかし、個人再生の手続きで生命保険がすべて強制的に解約対象となるわけではありません。

実際には契約を維持できるケースも少なくなく、その判断には解約返戻金の総額や資産としての価値が密接に関係します。この記事では、手続きの基本や保険を扱う際の具体的な注意点を詳しく解説します。

個人再生とはどのような手続きか

個人再生は、裁判所を介して借金を大幅に減額する手続きです。減額された債務を、原則3年間で分割返済しながら生活の立て直しを目指します。

自己破産と違い、住宅などの財産を処分されない点が特徴です。ここでは、手続きの種類を解説します。

借金を減額して分割返済を目指す手続き

個人再生は住宅などの財産を残しながら借金を大幅に減らせる点が利点です。減額の割合は借金総額や保有する財産の価値を基準に算出されます。

裁判所に再生計画案が認められると、そこから実際の返済が始まります。毎月一定の収入があり、将来にわたり継続して支払える能力が条件です。

自己破産のように資格制限が発生しないため、仕事を続けながら手続きを進められます。財産を手元に残し、自立した経済生活を取り戻すために有効な手段です。

小規模個人再生と給与所得者等再生がある

個人再生の手続きには小規模個人再生と給与所得者等再生の2種類があります。

小規模個人再生は主に個人事業主や一般の会社員が利用する手続きです。再生計画案に対して債権者の過半数からの反対がないことが条件になります。

もう一方の給与所得者等再生は会社員など収入が特に安定している方向けの制度です。債権者による再生計画案への決議（消極的同意）手続きが不要な反面、可処分所得の2年分以上の支払いが求められるため、返済額が高くなる傾向があります。

月々の返済額を確定させて、着実に返済を進める体制を整える際、生活に必要な通信費の確保も忘れてはなりません。過去の滞納や信用情報は、携帯会社の審査にも影響することがあります。

そのような方は誰でもスマホを検討してみるのはいかがでしょうか。誰でもスマホは独自の基準で審査を行うため、他社で断られた方でも本人名義の契約が可能です（※一部例外有契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）。

月額料金の支払いはコンビニ決済（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）や口座振替に対応し、クレジットカードがなくても申込めます。申込み後、地域や申込み状況に応じて発送・利用開始となります。

生活再建に向け、まずは公式サイトを確認してみることをおすすめします 。

個人再生をする場合は生命保険を解約する必要があるか

生命保険の契約は、個人再生の手続き中であってもそのまま継続できるケースが大半を占めます。ただし、解約した際に保険会社から受け取れる解約返戻金の有無と、その金額を精査しなければなりません。

この返戻金の額が、今後の返済計画や支払総額に直接的な影響を及ぼす仕組みになっています。ここでは、生命保険と返済額の関連性を解説します。

生命保険の契約自体は継続できる場合が多い

個人再生の手続きを選択しても、保険会社から強制的に解約されることはありません。万が一の保障を維持したまま、借金問題の整理と生活の再建を進めることが可能です。

家族のための医療保険や生命保険をそのまま残せるため、将来への不安を抱く必要はありません。ただし、手続き中も毎月の保険料を支払い続ける余裕があるか、家計の支出を厳しく確認します。

支払いが滞れば保険自体が失効するため、固定費の見直しが求められるでしょう。

解約返戻金がある場合は清算価値に含まれる

生命保険に解約返戻金がある場合、その払戻金額は個人の財産とみなされるのが一般的です。裁判所を通した債務整理の手続きでは、保有しているすべての財産の合計価値を清算価値と呼びます。

個人再生を行う際は、この清算価値以上の金額を借入先に対して支払わなければならない重要なルールが存在します。つまり、実際に保険を解約しなかった場合でも、もし解約したら受け取れるはずの金額が資産として計算のなかに組み込まれてしまう仕組みです。

そのため、掛け捨て型以外の保険を契約している方は、手続きを進める前に返戻金の額がわかる証明書を準備しておく必要があります。

解約返戻金が高額だと返済額に影響する可能性がある

蓄積された解約返戻金の額が高額な場合、全体の返済総額が引き上げられる要因になります。資産をたくさん持っていると判定され、借金が減額される幅が小さくなってしまうためです。

例えば、本来の基準で減額されるはずの金額よりも返戻金の総額が上回ると、その返戻金と同額まで返済義務額が上昇します。保険の契約を維持するために返済負担が増える事態も起こりえます。

手元に残すメリットと返済負担が増えるデメリットを慎重に比較検討することが大切です。

月々の支出を管理しつつ返済総額を減らす努力を重ねるなかで、自立した生活に欠かせない連絡手段の確保も進める必要があります。

また、近年は、スマホを利用したオンライン本人確認（eKYC）を採用している携帯会社が増えており、スマホを失っていたり契約できなかったりする状況では、手続きが進めにくくなるケースもあります。

しかし、誰でもスマホでは、現在スマホをお持ちでない方でも申込みができるよう、FAXや郵送による本人確認にも対応しており、最短翌日（※平日15時までの申込み、初期費用入金完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）にお届けができるため、急ぎで連絡手段を確保したい場合にも希望に添える可能性があります。

個人再生によって通信手段を失うのではないかと不安に感じている方は、ぜひ誰でもスマホにご相談ください。過去に滞納歴がある場合や信用情報に不安を抱えている状況であっても、ご自身の名義で通信回線を契約可能です（※所定の本人確認や審査が存在し、契約に至らないケースもあります）（※反社会的勢力や不正利用を目的としたお申し込みは除きます）。

クレジットカードをお持ちでない場合でも、銀行振込やコンビニ払いに対応しています（※月額料金のお支払い時には、別途決済手数料550円が発生します）。スマホで本人確認書類を読み取る「eKYC（オンライン本人確認）」に対応しているため、本人確認さえスムーズに済めば、オンライン上で簡単に手続きを完結できます。

また、99.84%という高いスマホ契約実績を誇り、20,000名を超えるサポーターによる手厚い支援体制が整っている点も大きな強みです。行政機関や自治体窓口から紹介される実績も多数積み重なっています。

生活再建や社会とのつながりを取り戻す大切な手段として、まずは公式サイトの詳しい情報に目を通してみてはいかがでしょうか。

（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）

個人再生で生命保険を扱う際の注意点

裁判所での手続きでは、自身が持つすべての資産を正確に申告する法的義務が課せられています。意図的な隠匿や虚偽の報告を行うと、再生計画が不認可になり手続きが失敗する恐れがあるでしょう。

トラブルを防ぐためにも、自己判断で解約などの行動はせず、事前に弁護士などの専門家へ相談するのが賢明です。ここでは、具体的な注意点を解説します。

解約返戻金の金額を正しく確認して報告する

保険会社が発行する公式な解約返戻金証明書を取得し、漏れなく裁判所へ提出する必要があります。複数の生命保険に加入している場合は、それらすべての証明書を揃えなければなりません。

解約する時期によって金額が細かく変動するため、直近の正しい数値の手配が重要です。一部の保険を意図的に隠して申告しなかった場合、財産隠しと判断される重大なリスクが生じます。

透明性を持ってありのままの資産状況を報告する姿勢が不可欠です。

契約者貸付制度を利用する場合は使途に注意する

解約返戻金の範囲内で保険会社からお金を借りられる、契約者貸付制度の扱いには配慮が必要です。個人再生の申し立てを行う直前にこの制度を利用すると、不当に財産を減少させたと疑われる場合があります。

借り入れた資金の使途について、裁判所から明確な説明を求められるでしょう。特定の債権者だけに優先して返済する 行為は、法律で禁じられている偏頗（へんぱ）弁済に該当します。

個人の独断で新たな貸付を受けないように注意しましょう。

掛け捨て型と貯蓄型で解約返戻金の有無が異なる

医療保険や定期保険などの掛け捨て型は、解約しても戻るお金がないため、清算価値に含める必要がありません。手続きで返済額を増加させる要因にはなりません。

一方で、終身保険や養老保険などの貯蓄型の生命保険には返戻金が発生します。学資保険や個人年金保険も同様に、財産としての評価対象に含まれます。

自身が加入している保険のタイプを保険証券などで早期に区別し、種類ごとに扱いが変わる点を正しく理解しましょう。

個人再生中は生命保険と固定費を見直して無理のない返済計画を立てよう

個人再生を成功させるためには、毎月の生活費や保険料などの固定費削減の徹底が必要です。支出を見直すことで、減額された借金を3年間遅れずに返済していくための強固な家計基盤を作れます。

家計に余裕を持たせれば、万が一の病気や収入減少の事態でも、再生計画が破綻するリスクを減らせます。生活の再建には、安定した収入の確保と並行して、無理のない家計管理を行うことが基本です。

固定費を見直すなら、毎月のスマホ料金も削減できる可能性があります。

「スマホは生活に欠かせないから、料金を下げるのは難しい」と思っている方もいるかもしれません。しかし、現在の料金プランや利用状況を見直すことで、通信費を抑えられる場合があります。

借金の返済と生活の立て直しを両立するためにも、無理なく削減できる固定費から見直してみましょう。

「誰でもスマホ」なら、料金プランをシンプルに選べるため、毎月の通信費を抑えたい方にもおすすめです。スマホを手放すことなく、家計の負担を軽くする方法の選択肢としていかがでしょうか。

スマホ契約率99.88%（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）と、スマホ契約に不安を抱える方を含め多くの方から選ばれているという実績があります。

スマホは日常生活に欠かせないアイテムだからこそ、少しでも可能性のあるスマホサービスを検討してみてください。

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